В репрезентативном опросе, проведённом Roland Rechtsschutzversicherung в конце 2023 года, 23% респондентов заявили, что за последние 10 лет участвовали в одном или нескольких судебных делах в качестве истца, ответчика или свидетеля. Хорошо, что у многих из них была правовая страховка. По статистике, в Германии насчитывается 27 млн. полисов Rechtsschutzversicherung.
Принцип модулей
Правовая страховка построена по модульному принципу. Существуют страховые модули для частной сферы, профессиональной, транспортной, жилья и недвижимости.
Различные жизненные ситуации обуславливают и разные требования к страхованию юридических расходов. Так, пенсионерам не нужен профессиональный модуль, а те, у кого нет машины, могут обойтись без транспортного модуля. Имеются и личные ожидания. Для одного человека важно, например, чтобы был покрыт судебный спор с соседом, другой хочет получить большее покрытие по судебному иску к своему работодателю.
Критерии выбора
Если вы ищете хороший тариф, покрывающий самые важные сферы жизни, есть несколько критериев, которым он должен соответствовать.
◼️ Страховая сумма. Она должна составлять не менее 5 млн. евро. Неограниченная – ещё лучше.
◼️ Регион действия. Убедитесь, что страховое покрытие распространяется и на пребывание в другой стране ЕС. За пределами ЕС страховая защита должна действовать не менее 6 месяцев.
◼️ Штрафной залог (Strafkaution). Хороший тариф должен покрывать не менее 100.000 евро залога, предоставленного в виде кредита.
◼️ Посредничество (Mediation). Страховая защита должна распространяться также на внесудебную процедуру посредничества. Обычно расходы на неё покрываются только в пределах фиксированной максимальной суммы. Она должна составлять не менее 3.000 евро за одно третейское разбирательство.
◼️ Консультации по телефону. Вы должны иметь возможность задать вопросы по телефону по всем застрахованным областям права.
◼️ Круг лиц. В семейном тарифе должны быть застрахованы все члены семьи. Поэтому проверьте, кто застрахован в выбранном тарифе.
◼️ Собственное участие в компенсации ущерба (Selbstbeteiligung). Выберите для этого сумму в размере до 250 евро. Тогда вы будете платить меньший страховой взнос. За телефонную юридическую консультацию, единственную первичную консультацию и посредничество клиент платить из собственного кармана не должен.
Что показали тесты?
Специалисты протестировали предложения различных страховых компаний и пришли к выводу, что рекомендации достойны прежде всего следующие их них.
◼️ Страховая компания WGV (тариф PBV Optimal) предлагает комплексные услуги в таких областях, как частный сектор, трудовая деятельность и транспорт, по выгодной цене для одиноких и семей. Хорошую оценку специалистов получили её юридические консультации по телефону, консультации по семейному праву и вложению капитала. Страховка продемонстрировала лучшее соотношение цены и качества.
◼️ Страховая компания Arag взимает за страховую защиту (тариф Aktiv Komfort) в трёх названных выше сферах более высокий, но всё ещё конкурентоспособный страховой взнос.
◼️ Huk-Coburg (тариф PBV Plus) также предоставляет очень хорошие услуги за сравнительно невысокий взнос. Однако при определённых условиях вам, возможно, придётся заплатить больше, чем 250 евро в качестве Selbstbeteiligung. Так, если вы договорились со страховой компанией о собственном участии в компенсации расходов в размере 150 евро, а затем в течение двух лет два раза обратились в страховку за урегулированием страхового случая, вам придётся согласиться на Selbstbeteiligung в размере 550 евро в течение как минимум одного года. Но, если вам в течение длительного периода ни разу не потребуется покрытие расходов со стороны страховки, сумма Selbstbeteiligung будет снова снижена. В лучшем случае вам больше вообще не придётся доплачивать из собственного кармана.
Страхование судебных расходов является относительно дорогим
Вопрос цены
Стоимость страхования юридических расходов зависит от различных факторов, в первую очередь от выбранного вами пакета услуг. Самой дешёвой является только юридическая защита при ДТП (Verkehrsrechtsschutz). Одиноким 1990 года рождения и семьям в Оффенбахе за самый дешёвый тариф придётся выложить не более 65 евро в год. При этом определённую роль играют в том числе возраст и место жительства застрахованного лица. Но то, какие именно личные данные и в какой степени влияют на размер страхового взноса, зависит от страховщика.
Страховой полис в сфере личной жизни, трудовой деятельности и транспорта (вместе) для одиночек стоит от 240 до 680 евро в год. Семьям приходится платить от 260 до 820 евро. Собственное участие в покрытии расходов составляет 150 или 250 евро.
Что не застраховано?
Даже при очень выгодном тарифе полис страхования юридических расходов не является универсальной защитой на все случаи жизни, а покрывает только те сферы, которые были застрахованы. Кроме того, страховка не является спасителем в чрезвычайной ситуации. Ведь если конфликт уже существовал до заключения договора, он исключается из покрытия. К тому же во многих случаях вам придётся ждать три месяца, а иногда и больше, прежде чем вы сможете обратиться за страховой выплатой. С помощью таких периодов ожидания поставщики услуг хотят защитить себя от того, чтобы клиенты оформляли страховку только тогда, когда неприятности и, соответственно, расходы уже предвидятся. Но есть и исключения. Например, в случае дорожно-транспортных происшествий страховщик юридических расходов сразу же окажется на вашей стороне и вам не нужно будет ждать три месяца.
То, какие именно случаи исключаются из страхового покрытия, зависит от конкретной страховой компании. Так, в прошлом нечётко сформулированные исключения o сделках по вложению капитала неоднократно приводили к проблемам. Сегодня многие страховщики сформулировали свои общие условия страхования более чётко, с приведением конкретных примеров. В каких же случаях Rechtsschutzversicherung стопроцентно не платит?
◼️ Когда необходимо отклонить претензии о компенсации ущерба. Этим занимается частная страховка от ответственности (Haftpflichtversicherung).
◼️ Если застрахованному выдвинуто обвинение в совершении преступления, за которое предусмотрено наказание в виде лишения свободы на срок не менее одного года.
◼️ Когда застрахованный должен быть привлечён к ответственности за неэтичные предложения, сделанные другим лицам: расистские, порнографические или экстремистские.
◼️ Если речь идёт о спорах о спекулятивных инвестициях и договорах об азартных играх и пари (Wettverträge) или
◼️ о спорах между лицами, совместно застрахованными по семейному тарифу, – например, между супругами.
Наш совет. Чтобы получить желаемую поддержку при наступлении страхового случая, внимательно изучите условия страхования ещё при выборе тарифа правовой страховки.
Вы можете составить подходящее вам страховое покрытие из следующих модулей: личная сфера жизни, профессиональная, транспортная, жилищная и для владельцев недвижимости. Таким образом, преимущество модульного принципа заключается в том, что застрахованным лицам не приходится тратиться на те услуги, которые им не требуются.
Privatrechtsschutz
Данный модуль охватывает многие сферы повседневной жизни. К ним относятся, например, договоры о туристических поездках, покупках, услугах, страховках. Скажем, спор может возникнуть из-за того, что мастер некачественно выполнил свою работу или вы требуете вернуть деньги из-за недостатков путешествия.
Застрахованы также судебные разбирательства с Налоговым ведомством: например, по поводу признания особых расходов, затрат, связанных с работой, или чрезвычайных расходов. Внесудебные споры с Finanzamt’ом или Ведомством социального обеспечения часто исключены из страховой защиты. Однако в последнее время всё больше страховщиков берут на себя расходы на услуги адвоката, сформулировавшего протест против ведомственного решения.
Если вы хотите оспорить непризнание снижения трудоспособности или профессионального заболевания либо у вас возник спор с больничной кассой, правовая страховка покроет расходы на судебное разбирательство. То же самое касается проблем с государственными органами – например, если вам отказали в предоставлении BAföG или оштрафовали потому, что вы перешли дорогу на красный свет.
Консультации по вопросам усыновления, алиментов, опеки или наследства ограничены во многих тарифах: часто оплачивается только одна консультация и максимум 1.000 евро в год. Период ожидания (Wartezeit) в этой области тоже зачастую очень длительный. Поэтому стоит ознакомиться с подробностями заранее.
В области уголовного права страховая защита распространяется на транспортные преступления, проступки и правонарушения по неосторожности. Если вас обвиняют в умышленном совершении
преступления, страховая компания платить не будет. Но если вас оправдают, страховка впоследствии компенсирует вам понесённые вами расходы.
В спорах, связанных с использованием интернета, всё больше страховых компаний предлагают хотя бы ограниченную правовую защиту. Тот, чей аккаунт был взломан и опустошён или чьи личные данные были украдены и кто хочет защитить себя с помощью адвоката, может нанять его за счёт правовой страховки.
Verkehrsrechtsschutz
Вы можете выбрать модуль правовой защиты при ДТП и заключить договор о ней отдельно или в сочетании с Privatrechtsschutz. Этот модуль понадобится вам в случае возникновения проблем с покупкой или арендой автомобиля. Но даже если вас обвинят в уголовном преступлении, например, из-за несанкционированного удаления с места аварии (Fahrerflucht), вы можете получить страховую защиту – при условии, что выбрали ранее подходящий тариф.
Berufsrechtsschutz
Для решения юридических вопросов, связанных с работой, вам необходим профессиональный модуль. Он не предлагается отдельно, а только в сочетании с другим модулем – обычно с Privatrechtsschutz. Если вы включили в договор профессиональную сферу, страховка поддержит вас в случае невыплаты зарплаты работодателем, непредоставления отпуска или при получении плохой характеристики. Также покрываются споры, связанные с предупреждением, увольнением или выходным пособием (Abfindung).
Wohnrechtsschutz
Правовая защита в сфере жилья распространяется на споры о повышении квартплаты или перерасчёте эксплуатационных расходов, о расторжении домовладельцем договора аренды из-за личной потребности в жилье или при получении иска о выселении из квартиры. Застрахованы также споры с соседями. Но этот модуль тоже не предлагается отдельно, а только в сочетании с другим – чаще всего с Privatrechtsschutz.
Правовая страховка довольно дорогая по сравнению с риском суда
Члены семьи
В отношении круга застрахованных лиц у вас есть три возможности: вы можете заключить договор страхования только для себя, для себя и своего партнёра или выбрать семейную правовую защиту (Familienrechtsschutz). В последнем случае застрахованы также совершеннолетние дети, не состоящие в браке. Обычно это действует, даже если они больше не живут дома, – но только до тех пор, пока они не получат первое образование и не начнут работать.
Что вам оплатят?
Если страховая компания согласилась оплатить ваш спор, она, как правило, покрывает необходимые затраты на адвоката, а также судебные издержки, оплату услуг эксперта, расходы противной стороны (если вы проиграли в суде) и расходы, понесённые за границей (например, на перевод и проезд). Денежные штрафы страховщики не перенимают.
Во многих правовых сферах страхование юридических расходов распространяется не только на споры в суде, но и на случаи, когда адвокат первоначально действует во внесудебном порядке. У вас также есть возможность получить консультацию по телефону или онлайн. Обычно горячая линия страховщика (Hotline) доступна 24 часа в сутки, семь дней в неделю. Большим преимуществом является то, что во многих страховых компаниях допустимо в ходе телефонной консультации задать вопросы также в тех областях, в которых в соответствии с договором не предусмотрена правовая защита.
Внимание! Вы должны проинформировать свою страховую компанию до того, как вступите в правовой спор. Попросите её прислать вам письменное подтверждение того, что она покроет расходы (Deckungszusage). Только получив его, вы можете быть уверены в том, что страховка заплатит.
Расторжение договора
Как правило, страховщик имеет право на досрочное расторжение договора после двух урегулирований в течение 12 месяцев. Однако при хорошем тарифе юридическая консультация по телефону не должна считаться урегулированием. Таковым являются все случаи, когда страховка взяла на себя расходы. Даже если вы редко вступаете в правовые споры, два страховых случая могут возникнуть быстро. Например, работодатель увольняет вас, от чего вы хотите защититься, и в ходе этого увольнения даёт вам плохую характеристику (Arbeitszeugnis). Это уже два отдельных правовых спора. В этом случае страховая компания уже имеет особое право на расторжение договора (Sonderkündigungsrecht). Кроме того, и страховщик, и застрахованное лицо всегда вправе расторгнуть договор к концу срока его действия (ordentliches Kündigungsrecht). Это означает, что страховая компания может аннулировать ваш полис, даже если за последний год у вас не было двух случаев правовой защиты, но в течение определённого периода действия договора вы, по мнению страховщика, слишком часто вступали в правовые споры.
Расторжение договора вашей страховой компанией может усложнить поиск нового. В заявлении новому страховщику вы должны ответить на вопросы о своей предыдущей страховке. Сюда входят и вопросы о количестве страховых случаев за последние пять лет, и о том, кто расторг предыдущий договор.
Обсуждение