Самое главное на стройке – безопасность. Существует много предписаний, как предотвратить несчастные случаи при строительстве домов. Ни в какой другой сфере промышленности Объединение работников одной профессии (Berufsgenossenschaft) не назначает так много штрафов, как в строительной сфере. Тем не менее строительные площадки остаются опасными. Bau-Berufsgenossenschaft ежегодно регистрирует около 100 тысяч несчастных случаев на стройках.
Когда на строительной площадке из-за недостаточных мер предосторожности или из-за халатности происходит несчастный случай, за его последствия почти всегда отвечает застройщик. Он должен обезопасить строительную площадку на 100%. Застройщик может передать эту обязанность владельцам строительных компаний или управляющему строительством (Bauleiter), однако по отношению к пострадавшим подобная передача часто недействительна. Тогда платить всё равно придётся застройщику. Получит ли он позже в полном объёме компенсацию от непосредственно ответственных лиц – управляющего или владельца строительной компании, – неизвестно.
Даже если застройщик вообще не виноват в несчастном случае, его часто привлекают к компенсации ущерба. С правовой точки зрения помощники являются так называемыми Verrichtungsgehilfen, за которых застройщик несёт ответственность. Исключение: он может доказать, что тщательно выбрал их и присматривал за ними. Но суды строги. Независимо от вины застройщик обязан выплатить компенсацию владельцам соседних земельных участков, если те понесли ущерб от строительных работ на его участке.
На первом месте
Обязательно нужно заключить Bauherren-Haftpflichtversicherung. Она защищает от непредсказуемого риска и подключается, когда застройщик должен платить за ущерб. Важно, что она защищает застройщика также тогда, когда его пытаются привлечь к ответственности неправомерно. В таком случае ему не придётся подключать свою правовую страховку (Rechtsschutzversicherung).
Застройщикам непременно надо иметь страховку от ответственности
Некоторые застройщики защищены уже с помощью обычной частной страховки от ответственности (Privathaftpflichtversicherung). По крайней мере, для не особо объёмных строительных работ (обычно на сумму до 50.000 евро) её защиты часто достаточно. В отдельных случаях в страховой полис включены и строительные работы на бо́льшую сумму, иногда она даже неограниченна. Поэтому посмотрите в условиях страхования, входит ли в ваш страховой полис (Privathaftpflichtversicherung) защита для застройщика. В стоимость строительства, которая играет решающую роль при установлении наличия страховой защиты, входят все расходы – от начала до завершения стройки. Но покупная цена земельного участка к ним не причисляется. Если в ходе строительных работ окажется, что расходы на них уже превысили застрахованную стоимость строительства, необходимо сразу же обратиться в страховую компанию. Иначе вы рискуете вообще потерять страховую защиту.
Разумеется, если ущерб уже возник, повышать застрахованную сумму поздно. Тогда остаётся только надеяться на снисходительность страховщика.
Своими руками
Срок действия любой Bauherren-Haftpflichtversicherung ограничен – как правило, двумя годами. В случае, когда строительные работы вовремя не завершены, обязательно нужно продлить срок действия страховки. Обычно это возможно за доплату. Если нет – придётся заключать новую. При строительстве сборных домов (Fertighäuser) стоимость страховой защиты от ответственности у многих страховщиков наполовину меньше, чем при строительстве традиционным методом. Fertighäuser строят быстрее, а потому риск несчастного случая, соответственно, ниже. Когда же застройщики сами выполняют часть строительных работ, этот риск повышен. Поэтому тому, кто планирует делать многое своими руками, следует выбрать тариф, страхующий достаточно Eigenleistungen. Часто за это нужно доплатить, но не всегда – в зависимости от договора. Если в ходе строительных работ опять-таки окажется, что стоимость выполненных собственными руками работ, вопреки плану, превысила застрахованную стоимость, её нужно либо повысить, либо придётся заключать новую страховку.
Bauherren-Haftpflichtversicherung стоит как минимум 75 евро. Расширенная страховая защита, требующаяся при намерении выполнить многие строительные работы самостоятельно, обходится по меньшей мере в 100 евро. Конкретная стоимость страхования ответственности застройщика зависит от объёма строительных работ и страховой суммы. Рекомендуется страховая сумма в размере не менее 3 млн. евро для травм и материального ущерба (Personen- und Sachschäden), хотя большинство страховых компаний устанавливают эту сумму в качестве нижней границы автоматически. Подумайте также о том, стоит ли договариваться о собственном участии в компенсации ущерба (Selbstbeteiligung).
Рекомендации эксперта. Заключите Bauherren-Haftpflichtversicherung сразу же после покупки земельного участка, если вы намереваетесь скоро начать строительство. Тогда незастроенный участок будет застрахован ещё до начала строительных работ. Если строить дом вам помогают родственники и друзья, ваша страховка от ответственности должна включать Eigenleistungen в достаточном объёме. Важно, чтобы страховая компания при необходимости погасила регрессные (обратные) требования Профессионального объединения строителей (Bau-Berufsgenossenschaft). Иначе вам опосредованно всё-таки придётся отвечать за пострадавших на стройке помощников.
Выполненные работы
Так называемая Bauleistungsversicherung менее важна, чем страховка от ответственности, но также целесообразна. Она платит, например, когда ураган разрушил или повредил незаконченную постройку, сорвал крышу или из-за ливня обвалился котлован. Восстановить постройку из собственных средств может далеко не каждый застройщик. Страховая защита от этих рисков стоит как минимум 250 евро.
Однако Bauleistungsversicherung защищает не от каждого финансового риска. Она не поможет, к примеру, когда строительная компания обанкротилась, прежде чем завершила оплаченные застройщиком строительные работы. Пропажа стройматериалов (в случае воровства) застрахована, лишь если они уже встроены. Если они просто лежат на стройке или слабо закреплены, страховая компания в случае, если их украдут, вам ничего не заплатит.
После пожара Bauleistungsversicherung тоже не возмещает ущерб. Но многие страховые компании дополнительно предлагают защиту от риска пожара за соответствующую доплату (18-68 евро). Альтернатива: вместо того, чтобы дополнять Bauleistungsversicherung защитой от пожара, можно заключить отдельную страховку от этого риска – Feuerrohbauversicherung. Но поскольку после завершения строительства в обязательном порядке придётся обзаводиться Wohngebäudeversicherung, которая, как правило, включает защиту от пожара без доплаты, имеет смысл её тоже тут же заключить.
Правда, для поиска хорошей и дешёвой Wohngebäudeversicherung требуется время. Тем, у кого на этапе планирования строительства и проведения строительных работ времени нет, можно посоветовать либо дополнить Bauleistungsversicherung защитой от пожара, либо застраховать этот риск через отдельную Feuerrohbauverischerung. Такие полисы стоят от 100 евро.
Страхование от травм
Если строить дом вам помогают родственники и друзья, вы должны зарегистрировать их в ответственном Профессиональном объединении строителей (Bau-Berufsgenossenschaft) в своём регионе самое позднее через неделю после начала строительства. Если не сделать этого, помощники будут всё равно застрахованы, но вам грозит штраф в размере до 2.500 евро.
Размер взноса
Защита для помощников в государственной страховке от несчастных случаев (gesetzliche Unfallversicherung), представителем которой является Berufsgenossenschaft, в западных землях обходится застройщику в 1,40 евро за час работы, а в восточных – в 1,21 евро за час работы, но как минимум в 100 евро. То, получают ли помощники за свою работу деньги, роли не играет. Небольшие услуги (из любезности) не застрахованы, и о них в Bau-Berufsgenossenschaft сообщать не нужно.
Сам застройщик и его супруга или супруг в государственной страховке от несчастных случаев, к сожалению, не застрахованы. Но они могут добровольно застраховаться через Bau-Berufsgenossenschaft, что обойдётся им приблизительно в 350 евро в месяц.
Дополнительный полис
Некоторые застройщики дополнительно страхуются в частной страховке от несчастных случаев (private Unfallversicherung). Хорошая страховая защита там стоит как минимум 100 евро в год. Для помощников на стройке private Unfallversicherung тоже целесообразна, так как выплаты из государственной страховки от несчастных случаев (gesetzliche Unfallversicherung) ограниченны. Дополнительная компенсация часто необходима для того, чтобы оплатить оставшийся непокрытым государственной страховкой ущерб.
Обсуждение