При любом виде финансирования магазин сотрудничает с банком. Банк переводит стоимость покупки непосредственно продавцу, а покупатель выплачивает долг в виде ежемесячных взносов кредитному институту. При беспроцентном финансировании (Null-Prozent-Finanzierung) у покупателя в отличие от других видов кредитования не возникает дополнительных затрат на проценты, однако он не может больше получить скидку. К тому же клиенту часто навязывают дорогую страховку от риска неуплаты остатка долга (Restschuldversicherung) и продление гарантии. Из-за таких дополнительных расходов кредит обходится дороже, чем предполагал покупатель.

Общество по защите прав потребителей (Verbraucherzentrale) предостерегает от заключения договора о дополнительных кредитах, которые кредитные институты часто предлагают клиентам при беспроцентном финансировании. Иногда банк позже посылает покупателю карточку, с помощью которой он может воспользоваться этими дополнительными кредитами. Но здесь проценты уже намного выше.

Поэтому всегда нужно контролировать, не содержатся ли в договоре, написанном мелким шрифтом, дополнительные услуги, и вычеркнуть их перед подписанием Vertrag’a.

Кто же зарабатывает на беспроцентном финансировании?
Магазины используют его для роста объёма продаж. Несмотря на то, что им приходится платить банку за беспроцентное финансирование – о чём клиент даже не подозревает, – сделка выгодна продавцам. Однако это не означает, что покупатель получает бесплатный подарок, так как все свои расходы магазин включает в цену товара, из-за чего он часто дороже, чем у других продавцов. Поэтому цены на товары в разных торговых точках всегда нужно сравнивать.

Кредитные институты тоже извлекают пользу из финансирования, хотя оно и беспроцентное. Они получают новых клиентов и ценные сведения о них, не инвестируя при этом ни цента в дорогие рекламные акции. Когда клиент уже знаком банку, ему значительно легче подбирать для него подходящие предложения о кредитах и посылать их целенаправленно по почте или E-Mail.

Какие плюсы имеет беспроцентное финансирование для клиента?
– приобретение выбранного товара возможно даже при отсутствии требующейся суммы
– располагать сбережениями необязательно и вложенный под проценты капитал трогать не придётся
– оно помогает преодолеть временные финансовые трудности.

Даже при небольших взносах можно потерять контроль над финансами

Есть ли у подобного кредита какие-либо минусы?
Да, минусы тоже есть. Эксперты отмечают следующие недостатки.

– Беспроцентное финансирование вовсе не подразумевает, что товар куплен по очень выгодной цене. Скорее наоборот: он нередко намного дороже, чем в других магазинах. При этом возможности торговаться о цене зачастую нет и скидки, как правило, исключены.

– Предложения о беспроцентном финансировании соблазняют покупателей, и они зачастую приобретают больше, чем им на самом деле требуется и чем они могут себе позволить с финансовой точки зрения.

– Низкие взносы за кредит на протяжении долгого времени таят в себе опасность потерять контроль над ежемесячными платёжными обязательствами и превратиться в должника.

– Если на ежемесячное погашение долга денег не хватает, приходится уходить в минус на банковском счёте, что обходится очень дорого.

– В случае обнаружения дефекта (Mangel) покупатель должен обратиться к продавцу, который отправит вещь в ремонт. В соответствии с законом, после двух неудачных попыток ремонта договор купли-продажи можно расторгнуть. Взносы же за кредит придётся платить банку и дальше.

Целесообразно ли вместе с финансированием под 0% заключить страховку от риска неуплаты остатка долга?
Эксперты не советуют обзаводиться такой страховкой, потому что она довольно дорогая и предусматривает много исключений, которые позволяют страховой компании отказаться выплачивать деньги как раз тогда, когда в них возникает острая необходимость. Иногда обязательство о заключении страховки уже вписано в договор о беспроцентном финансировании. Этот пункт в тексте договора нужно зачеркнуть.

ВЫВОД. С помощью обычного сравнения цен в интернете можно сэкономить значительно больше денег, чем за счёт беспроцентного финансирования. Небольшие взносы за кредит не должны отвлекать покупателя от действительной покупной цены товара. И не стоит забывать о том, что даже при финансировании под 0% вы тоже залезаете в долги. Поэтому подходите к нему, взвесив все плюсы и минусы, а не спонтанно.