Когда стоит заключать Rechtsschutzversicherung и как выбрать подходящий полис

По статистике, вероятность участия в судебном разбирательстве не слишком высока. В репрезентативном опросе, проведённом Roland Rechtsschutzversicherung в конце 2023 года, только 23% респондентов заявили, что за последние десять лет участвовали в одном или нескольких судебных делах в качестве истца, ответчика или свидетеля. По сравнению с довольно низким риском судебного процесса страхование судебных расходов является относительно дорогим. Тем не менее, правовая страховка (Rechtsschutzversicherung) может быть целесообразна. Ведь она покрывает расходы не только на судебное заседание, но и на юридическую консультацию, составление письма адвокатом или медиацию (Mediation) – внесудебное урегулирование.

Критерии выбора

Правовая страховка построена по модульному принципу. Существуют страховые модули для различных сфер жизни: частная сфера, профессиональная, транспорт, жильё и недвижимость.

Различные жизненные ситуации обу­славливают и разные требования к ­страхованию юридических расходов. Пенсионерам не нужен профессиональный модуль, а те, у кого нет машины, могут обойтись без транспортного модуля. Есть и личные ожидания. Для одного человека важно, чтобы был покрыт судебный спор с соседом, другой хочет получить большее покрытие по судебному иску к работодателю.

Если вы ищете хороший тариф, покрывающий самые важные сферы жизни, есть несколько критериев, которым он должен соответствовать, – они действуют также независимо от того, какие сферы жизни вы хотите охватить.

-  Страховая сумма. Она должна составлять не менее 5 млн. евро. Неограниченная страховая сумма – ещё лучше.

- Регион действия. Убедитесь, что страховое покрытие распространяется и на пребывание в другой стране ЕС. За пределами ЕС страховая защита должна действовать не менее шести месяцев.

- Штрафной залог (Strafkaution). Хороший тариф должен покрывать не менее 100.000 евро залога, предо­ставленного в виде кредита.

- Посредничество (Mediation). Страховая защита должна распространяться также на внесудебную процедуру посредничества. Обычно расходы на неё покрываются только в пределах фиксированной максимальной суммы. Она должна составлять не менее 3.000 евро за одно третейское разбирательство.

- Консультации по телефону (Telefonberatung). Вы должны иметь возможность задать вопросы по телефону по всем застрахованным областям права.

- Круг лиц. По возможности в семейном тарифе должны быть застрахованы все члены семьи. Поэтому проверьте, кто застрахован в выбранном тарифе.

- Собственное участие в компенсации ущерба (Selbstbeteiligung). Выберите для этого сумму в размере до 250 евро. Тогда вы будете платить меньший страховой взнос. За телефонную юридическую консультацию, одну-единственную первичную консультацию и посредничество клиент платить из собственного кармана не должен.

Результаты теста

Эксперты протестировали предложения различных страховых компаний и пришли к выводу, что рекомендации достойны прежде всего следующие их них.

- Страховая компания WGV (тариф PBV Optimal) предлагает комплексные услуги в таких областях, как частный сектор, трудовая деятельность и транспорт, по выгодной цене для одиноких и семей. Хорошую оценку экспертов получили её юридические консультации по телефону, консультации по семейному праву и вложению капитала. Страховка продемонстрировала лучшее соотношение цены и качества.

- Страховая компания Arag взимает за страховую защиту (тариф Aktiv Komfort) в трёх названных выше сферах более высокие, но всё ещё конкуренто­способные страховые взносы.

- Huk-Coburg (тариф PBV Plus) также предоставляет очень хорошие услуги за сравнительно невысокие взносы. Однако при определённых условиях вам, возможно, придётся заплатить больше, чем 250 евро в качестве Selbstbeteiligung. Так, если вы договорились со страховой компанией о собственном участии в компенсации расходов в размере 150 евро, а затем в течение двух лет два раза обратились в страховку за урегулированием страхового случая, вам придётся согласиться на Selbstbeteiligung в размере 550 евро в течение как минимум одного года. Но если вам в течение длительного периода времени ни разу не потребуется покрытие расходов со стороны страховки, сумма Selbstbeteiligung будет снова снижена. В лучшем случае вам больше вообще не придётся доплачивать из собственного кармана.

Сколько стоит страховка

Стоимость страхования юридических расходов зависит от различных факторов, в первую очередь от выбранного вами пакета услуг. Самой дешёвой является только юридическая защита при ДТП (Verkehrsrechtsschutz). Одиночкам 1990 года рождения и семьям в ­Оффенбахе за самый дешёвый тариф придётся выложить не более 65 евро в год. При этом определённую роль иг­рают в том числе возраст и место жительства застрахованного лица. Но то, какие именно личные данные и в какой степени влияют на размер страхового взноса, зависит от страховщика.
Страховой полис в сфере личной ­жизни, трудовой деятельности и транспорта (вместе) для одиночек стоит от 240 до 680 евро в год. Семьям приходится платить от 260 до 820 евро. ­Собственное участие в покрытии расходов составляет 150 или 250 евро.

Что не застраховано

Даже при очень выгодном тарифе полис страхования юридических расходов не является универсальной защитой на все случаи жизни, а покрывает только те сферы, которые были застрахованы. Кроме того, страховка не является «спасителем в чрезвычайной ситуации». Ведь если конфликт уже существовал до заключения договора, он исключается из покрытия.
К тому же во многих случаях вам придётся ждать три месяца, а иногда и больше, прежде чем вы сможете обратиться за страховой выплатой. С помощью таких периодов ожидания поставщики услуг хотят защитить себя от того, чтобы клиенты оформляли страховку только тогда, когда неприятности и, соответственно, расходы уже предвидятся. Но есть и исключения. Например, в случае дорожно-транспортных происшествий страховщик юридических расходов ­сразу же окажется на вашей стороне и вам не нужно будет ждать три месяца.

То, какие именно случаи исключаются из страхового покрытия, зависит от конкретной страховой компании. Например, в прошлом нечётко сформулированные исключения o сделках по вложению капитала неоднократно приводили к проблемам. Сегодня многие страховщики внесли улучшения и сформулировали свои общие условия страхования более чётко, с приведением конкретных примеров.

В каких же случаях Rechtsschutzversicherung сто­процентно не платит?

- Когда необходимо отклонить претензии о компенсации ущерба. Этим занимается частная страховка от ответственности (Haftpflichtversicherung).

- Если застрахованному выдвинуто обвинение в совершении преступления, за которое предусмотрено наказание в виде лишения свободы на срок не менее одного года. Это не относится к случаям, когда клиента обвиняют в совер­шении преступления во время работы.

- Когда застрахованный должен быть привлечён к ответственности за неэтичные предложения, сделанные другим лицам: расистские, порнографические или экстремистские.

- Если речь идёт о спорах о спекулятивных инвестициях и договорах об азартных играх и пари (Wettverträge) или

- о спорах между лицами, совместно застрахованными по семейному тарифу, например супругами.

Рекомендация эксперта. Чтобы получить желаемую поддержку при наступлении страхового случая, внимательно ­изучите условия страхования ещё при выборе тарифа правовой страховки.

Подумайте, когда вам может понадобиться адвокат и во сколько он вам обойдётся

Не категорично

Есть также споры, которые исключаются из страхового покрытия некоторыми, но не всеми страховщиками. К ним относятся следующие:

- конфликты в области строительства и финансирования строительства, а ­также земельной и жилищной собственности – например, при планировании, строительстве или перестройке вашей недвижимости, покупке или ­продаже участка под застройку

- умышленные уголовные преступ­ления, такие как кража

- нарушения авторских прав (Urheberrechte), торговых марок и патентов, особенно если они происходят в интернете (однако всё чаще появляются тарифы, которые покрывают расходы и на ведение споров в этой области)

- неприятности в связи с предпринимательской или коммерческой деятельностью. Для побочной деятельности многие страховые компании сегодня также предлагают покрытие внутри Privatrechtsschutzversicherung.

Как действовать

Прежде чем заключать договор страхования, подумайте, какие области важны для вас и какой модуль их покрывает. Вы можете составить подходящее вам покрытие из следующих модулей: личная сфера жизни, профессиональная, транспортная, жилищная и для владельцев недвижимости. Преимущество модульного принципа заключается в том, что застрахованным лицам не приходится тратиться на те услуги, которые им не нужны. Его недостаток: то, что не включено в договор, не оплачивается. Например, если у вас возникнет спор с шефом по поводу трудового договора, а вы договорились только о юридической защите автомобилистов, страховка не покроет ваши расходы на адвоката и на суд.

Какие же конкретно области права, споры и претензии охватывает каждый из существующих модулей?

Privatrechtsschutz

Данный модуль охватывает многие сферы повседневной жизни. К ним относятся, например, договоры о турпоездках, покупках, услугах, страховках. Скажем, спор может возникнуть из-за того, что мастер некачественно выполнил свою работу или вы требуете вернуть деньги из-за недостатков путешествия.

Застрахованы также судебные разбирательства с налоговой инспекцией, например, по поводу признания особых расходов; затрат, связанных с работой, или чрезвычайных расходов. Внесу дебные споры с налоговой инспекцией или Ведомством социального обес­печения часто исключены из страховой защиты. Но в последнее время всё больше страховщиков берут на себя расходы на адвоката, сформулировавшего протест против ведомственного решения.

Если вы хотите оспорить признание снижения трудоспособности либо ­профессионального заболевания или если у вас возник спор с больничной кассой, правовая страховка покроет расходы на судебное разбирательство.
То же самое касается проблем с государственными органами: например, если вам отказали в предоставлении BAföG или оштрафовали потому, что вы перешли дорогу на красный свет.

Консультации по вопросам усыновления, алиментов, опеки или наследства ограничены во многих тарифах, часто оплачивается только одна консультация и максимум 1.000 евро в год. Период ожидания в этой области тоже зачастую очень длительный. Поэтому стоит ознакомиться с подробностями заранее.

В области уголовного права страховая защита распространяется на транспортные преступления, проступки и правонарушения по неосторожности. Если вас обвиняют в умышленном совершении преступления, страховая компания не будет платить. Но если вас оправдают, страховая компания впоследствии компенсирует вам понесённые вами расходы.

В спорах, связанных с использованием интернета, всё больше страховых компаний предлагают хотя бы ограниченную правовую защиту. Тот, чей аккаунт был взломан или чьи личные данные были украдены и кто хочет защитить себя с помощью адвоката, может нанять его за счёт страховки.

Verkehrsrechtsschutz

Вы можете выбрать модуль правовой защиты при ДТП и заключить договор о ней отдельно или в сочетании с Privatrechtsschutz. Этот модуль понадобится вам в случае возникновения проблем с покупкой или арендой автомобиля. Но даже если вас обвинят в уголовном преступлении, например, из-за несанк­ционированного оставление места аварии (Fahrerflucht), вы можете получить страховую защиту – при ­условии, что ранее выбрали подходящий тариф.

Berufsrechtsschutz

Для решения юридических вопросов, связанных с работой, вам необходим профессиональный модуль. Он не предлагается отдельно, а только в сочетании с другим модулем – обычно с Privatrechtsschutz. Если вы включили в договор профессиональную сферу, страховка поддержит вас в случае невыплаты зарплаты работодателем, непредоставления отпуска или при получении плохой характеристики. Также покрываются споры, связанные с пре­дупреждением, увольнением или вы­ходным пособием (Abfindung).

Wohnrechtsschutz

Правовая защита в сфере жилья распространяется на споры о повышении квартплаты или перерасчёте эксплуатационных расходов, о расторжении домовладельцем договора аренды из-за личной потребности в жилье или при получении иска о выселении из квартиры. Застрахованы также споры с соседями. Но этот модуль тоже не предлагается отдельно, а только в сочетании с другим – чаще всего с Privatrechtsschutz.

Члены семьи

В отношении круга застрахованных лиц у вас есть три возможности: вы можете заключить договор страхования только для себя, для себя и своего партнёра или выбрать семейную правовую защиту (Familienrechtsschutz). В последнем случае застрахованы также совершеннолетние дети, не состоящие в браке. Обычно это действует, даже если они больше не живут дома – но только до тех пор, пока они не получат первое образование (Ausbildung) и не начнут работать.

Что вам заплатят?

Если страховая компания согласилась оплатить ваш спор, она, как правило, ­покрывает необходимые затраты на адвоката, а также судебные издержки, оплату услуг эксперта, расходы противной стороны (если вы проиграли в суде) и расходы, понесённые за границей ­(например, на перевод и проезд). Штрафы страховщики не перенимают.

Во многих правовых сферах страхование юридических расходов распространяется не только на споры в суде, но и на случаи, когда адвокат первоначально действует во внесудебном порядке.

У вас также есть возможность получить консультацию по телефону или онлайн. Обычно горячая линия страховщика доступна 24 часа в сутки семь дней в неделю. Большим преимуществом является то, что во многих страховых компаниях допустимо в ходе телефонной консультации задать вопросы также в тех областях, в которых в соответствии с договором правовая защита не предусмотрена. Именно так обстоит дело с рекомендованными нами выше страховщиками.

Внимание! Вы должны проинформировать свою страховую компанию до того, как вступите в правовой спор. Попросите её прислать вам письменное подтверждение того, что она покроет расходы на спор (Deckungszusage). Только получив его, вы можете быть уверены в том, что страховка заплатит.

Расторжение договора

Как правило, страховщик имеет право на досрочное расторжение договора после двух урегулирований в течение 12 месяцев. Однако при хорошем тарифе юридическая консультация по телефону не должна считаться урегулированием. Таковым являются все случаи, когда страховка взяла на себя расходы.

Даже если вы редко вступаете в правовые споры, два страховых случая могут быстро оказаться неизбежными. Например, работодатель увольняет вас, от чего вы хотите защититься, и в ходе этого увольнения даёт вам плохую характеристику (Arbeitszeugnis). Это уже два отдельных правовых спора. В этом случае страховая компания уже имеет особое право на расторжение договора (Sonderkündigungsrecht). Кроме того, и страховщик, и застрахованное лицо всегда вправе расторгнуть договор к концу срока его действия (ordentliches Kündigungsrecht). Это означает, что страховая компания может аннулировать ваш полис, даже если за последний год у вас не было двух случаев правовой защиты, но в течение определённого периода действия договора вы, по мнению страховщика, слишком часто вступали в правовые споры.

Расторжение договора вашей страховой компанией может усложнить поиск новой. В заявлении новому страховщику вы должны ответить на вопросы о своей предыдущей страховке. Сюда входят и вопросы о количестве страховых случаев за последние пять лет и о том, кто расторг предыдущий договор. Обманывать вы не должны, так как это может поставить под угрозу вашу страховую защиту. Выход: если страховщик аннулирует ваш договор, попросите его отозвать Kündigung, чтобы вы могли расторгнуть договор самостоятельно.

Альтернативы

Для арендаторов альтернативой правовой страховке может быть членство в Союзе квартиросъёмщиков (Mieterverein) по месту жительства. В зависимости от города оно обходится в 50-100 евро в год, что дешевле, чем страхование юридических расходов в соответствующей сфере. Если у вас невысокий доход, вы будете платить льготный взнос. Будучи членом Союза, вы получите бесплатную консультацию по проблемам, связанным с арендуемой квартирой: например, по вопросам повышения квартплаты или неправильного перерасчёта эксплуатационных расходов (Nebenkostenabrechnung). Есть ещё одно преимущество: при необходимости вам предоставят помощь сразу после вступления в Союз, в то время как при страховании юридических расходов необходимо ждать три месяца (Wartezeit).

Владельцы квартир или домов получают бесплатные юридические консультации, являясь членами ассоциации собственников жилья (например, Haus & Grund Deutschland). А будучи членом профсоюза, вы можете воспользоваться его правовой защитой в случае возникновения споров, касающихся ваших трудовых отношений, или проблем с социальным страхованием. Эта защита включена в членский взнос.

Если кто-то предъявит вам требование о возмещении ущерба, защиту или урегулирование спора возьмёт на себя ваша частная страховка от ответственности (private Haftpflichtversicherung). Даже если дело дойдёт до судебного разбирательства, вам не придётся ничего платить. Это называется пассивной правовой защитой. Её также можно получить в рамках автострахования, если вы несёте ответственность как водитель. Члены автомобильных клубов (например, ADAC) часто также получают первичные консультации по всем вопросам, связанным с автомобилем.

При возникновении разногласий с какой-нибудь страховой компанией вы можете обратиться к соответствующе­му третейскому судье (Versicherungsombudsmann). Он постарается урегули­ровать спор во внесудебном порядке, и вы не понесёте никаких расходов.

Малоимущие лица для разрешения судебных споров при определённых обстоятельствах могут воспользоваться помощью со стороны государства (Prozesskostenhilfe). Расходы на внесудебное урегулирование и юридическую консультацию у адвоката тоже может взять на себя государство, если у вас мало денег. Для этого необходимо подать заявление на получение Beratungshilfeschein в суд первой инстанции (Amtsgericht) по месту жительства.

Подведём итог

В принципе, есть более важные страховки, чем правовая, – например, от ответственности (Privathaftplicht) и на случай профессиональной нетрудоспособности (Berufsunfähigkeitsversicherung). Если у вас нет этих страховок и вы серьёзно травмируете другого человека или не сможете работать из-за болезни, это может обойтись вам гораздо дороже, чем судебный спор.

По сравнению с многомиллионными выплатами, от которых призвано защитить вас страхование от личной ответственности, страхование судебных расходов обычно сопряжено с приемлемым финансовым риском. Поэтому, прежде чем заключать правовую страховку, подумайте, как часто вы будете вовлечены в судебные споры и какую общую сумму вы заплатите за страховую защиту в течение нескольких лет. Rechtsschutzversicherung относительно дорогая по сравнению с довольно низким риском судебного разбирательства.

Чем меньше вероятность того, что вам понадобится адвокат или даже придётся обратиться в суд, тем меньше вам нужно страхование юридических ­расходов. В этом случае лучшим решением будет отложить некоторую сумму на сберегательном счёте (Tagesgeld- или Festgeldkonto) на случай возможных судебных споров. Не забывайте также о том, что для решения некоторых проблем существуют более дешёвые альтернативы (см. выше).
Однако, если вы хотите не зависеть от этих альтернативных вариантов и располагать более обширной страховой защитой, имеет смысл обзавестись правовой страховкой. Она защитит вас от высоких издержек и обеспечит возможность отстаивать свои права даже против финансово сильных против­ников, таких как крупные компании.