Защита для семьи

Не всем удается дожить до глубокой старости – тяжёлая болезнь, авария или несчастный случай могут помешать этому. Чтобы защитить свою семью от финансовых проблем, рекомендуется заключить страховку на случай смерти (Risikolebensversicherung). Принцип её действия прост: если застрахованный уйдёт из жизни во время действия договора о страховании, страховая компания выплатит его семье оговоренную сумму, за счёт которой можно будет, скажем, погасить задолженность по кредиту на дом/квартиру или обеспечить детей, пока они не начнут работать.

Содержание договора

Однако, прежде чем заключать Risikolebensversicherung, надо подумать, как должен выглядеть договор: как долго он должен действовать, кто должен быть застрахован и на какую сумму. После этого можно приступать к поиску недорогого страховщика.

Во многих случаях целесообразно застраховаться обоим супругам. Для супружеских пар предусмотрена так называемая verbundene Risikolebensversicherung. Если уйдёт из жизни один из супругов или погибнут оба (например, в аварии), оставшиеся члены семьи получат страховую сумму. Такой вариант подходит прежде всего тем, для кого важен кредит на дом/квартиру. Verbundene ­Risikolebensversicherung дешевле, чем два раздельных страховых полиса, но она не позволяет индивидуально договориться о различных страховых суммах и сроке действия договора – для каждого из супругов.

Не состоящим в браке

Партнёрам, не зарегистрировавшим официальный брак, всегда следует заключать две раздельные страховки, а не verbundene Risikolebensversicherung. Дело в том, что для них не подлежащая налогообложению сумма наследства составляет только 20.000 евро (для супругов – 500.000 евро). А это значит, что с выплат из страховки на случай смерти партнёра им пришлось бы платить налог с наследства.

Этого можно избежать совершенно легальным способом, заключив два раздельных страховых договора (zwei Über-Kreuz-Verträge), в которых сказано, что каждый из партнёров в случае смерти другого получит деньги из своего собственного договора. То есть каждый из партнёров страхует второго.

Назначение получателя

Матери/отцы-одиночки могут назначить получателями страховой суммы своих несовершеннолетних детей. Но тогда имеет смысл одновременно распорядиться, кто будет их опекуном (Vormund), который должен управлять деньгами. Если родитель не сделает этого, опекуна назначит суд и лишь после этого страховая компания выплатит страховую сумму.

Совершеннолетним детям страховщик выплачивает деньги сразу.

Risikolebensversicherung обходится застрахованному в 100-300 евро в год

Выбор страховой суммы

Есть две возможности выбора страховой суммы. Кому какая подходит?
 • Не изменяющаяся Versicherungssumme. Этот вариант наиболее распространён, хотя дороже второго. Его выбирают для классического страхования семьи. Хотя со временем потребность в страховой защите и снижается (так как с возрастом доход и имущество увеличиваются), но инфляция «съедает» часть страховой суммы.

 • Ежегодно понижающаяся Versicherungssumme. Она подогнана под кредит на недвижимость (Immobiliendarlehen) с регулярным погашением и снижается так же, как остаточный долг. Поэтому данный вариант подходит для страхования займа на дом.

Как ведётся расчёт

С уходом из жизни кормильца в бюджете семьи образуется огромный минус, который должен быть покрыт за счёт страховой суммы. Хватит ли её для этого или нет, зависит от правильности расчётов при её установлении.

 • Заём. Тот, для кого на первом месте стоит кредит, должен выбрать страховую сумму в размере как минимум остаточного долга. Сколько это, вам подскажет банк. Если с момента взятия кредита ещё не прошло десяти лет, страховая сумма должна быть по меньшей мере на 10-15% выше остаточного долга, чтобы покрыть также компенсацию за недополученную прибыль (Vorfälligkeitsentschädigung), которую родным и близким придётся платить банку за преждевременное погашение кредита.

 • Члены семьи. Чтобы обес­печить членов семьи, потребуется сумма в размере 3-5 годовых зарплат кормильца. К тому же к ней нужно приплюсовать долги – при наличии таковых.

Но страховую сумму лучше подсчитать индивидуально. Для этого составьте список текущих расходов и ежемесячных доходов. Установите, сколько денег будет в вашем распоряжении без зарплаты кормильца. Прибавьте к ним «вдовью» и «сиротскую» пенсии (Witwen- и Waisenrente). В итоге должна получиться сумма, выражающая вашу ежемесячную потребность. К примеру, если вы на протяжении двадцати лет хотите каждый год тратить 12.000 евро из выплаченной страховой компанией суммы, она должна составлять 240.000 евро.

Установление срока

При ежегодно снижающейся страховой сумме очень просто установить срок действия договора: он заканчивается в тот момент, когда кредит на дом полностью погашен.

При неизменной страховой сумме договор должен действовать до тех пор, пока существует потребность в страховой защите. Обычно она нужна до тех пор, пока дети не начнут сами зарабатывать себе на жизнь. Молодым семьям следует исходить примерно из 25 лет – возможно, дети захотят учиться в университете. Если дети постарше, срок действия договора может быть короче – это позволяет сэкономить деньги. Но лучше подстраховаться и прибавить пару лет. Расторгнуть договор о страховании проще, чем про­длить его потом. Вторую возможность предлагает далеко не каждая страховая компания.

Величина взноса

Risikolebensversicherung – одна из немногих страховок, которую можно выбирать, исходя главным образом из цены. Это связано с тем, что при выплате страховой суммы, как правило, не бывает никаких проблем: уход из жизни – это самое бесспорное доказательство наступления страхового случая, которое вообще может быть.

При страховой сумме в 200.000 евро стоимость страховки составляет от 100 до 300 евро в год – в зависимости от срока действия договора, профессии, возраста и хобби. Чем больше риск того, что застрахованный уйдёт из жизни в течение срока действия договора (по оценке страховщика), тем дороже страховка. Каждая страховая компания по-разному оценивает факторы, играющие при этом важную роль (возраст, состояние здоровья, физическая работа, лишний вес, наличие мотоцикла, привычка курения), и требует поэтому свою сумму. Вопрос о том, выполняет ли застрахованный преимущественно физическую работу, страховщик проясняет на основе указанной профессии. Тот, у кого физическая нагрузка превышает принятую в его профессии, должен указать это в заявлении. Тот, кто снова начинает курить, обязан оповестить об этом страховщика – он повысит страховой взнос. В противном случае он может потом сократить выплаты. Если застрахованный при заключении договора был курильщиком, а потом 12 месяцев не курил, он вправе попросить страховщика снизить взнос.

Сопоставьте варианты

Тому, кто здоров, мы рекомендуем запросить онлайн предложения в двух страховых компаниях: Huk24 и WGV (у них самые низкие взносы), а затем сравнить результаты.

Тем, кто уже страдает какими-либо заболеваниями, мы советуем поручить консультанту по страховкам послать сначала анонимный запрос о величине взноса в указанные выше страховые компании. Он отправит туда документы, не называя вашего имени, после чего страховщики сделают свои предложения, и вы сможете сравнить их, не рискуя быть занесённым в информационную систему HIS.