Если вы можете себе позволить купить все необходимые предметы домашнего обихода сразу, то Hausratversicherung вам не нужна. Если же у вас не так много денег и вы после ограбления или пожара не в состоянии приобрести новую обстановку из собственных средств, эта страховка представляет для вас интерес. Особенно с учётом того, что вы придаёте большое значение качеству мебели и других вещей и инвестировали в них немало денег. Величина страхового взноса зависит от жилплощади квартиры, места жительства и включенных дополнительных страховок.
Что застраховано
Предметами домашнего обихода (Hausrat) являются, к примеру, бытовая техника, мебель, одежда. Кухня тоже относится к ним, если вы встроили и снова можете разобрать её. То же касается ламината, который квартиросъёмщик постелил в квартире. Ценные вещи страховка, как правило, компенсирует лишь до определённой верхней границы. Hausratversicherung покрывает также повреждения частной антенны и маркизы. Застрахована ли садовая мебель и, если да, то в каком объёме, зависит от страховой компании. При желании вы можете застраховать также велосипед.
Страховая защита действует не только в квартире, доме (включая террасу), гараже и пристройках, но и в подвальных помещениях (Keller). Если договор включает также страхование вещей, временно или постоянно находящихся не в месте страхования, страховая компания возмещает даже стоимость вещей, которые вы взяли с собой в отпуск, – например, ноутбука, украденного из гостиничного номера в Испании или Италии.
Чтобы страховая компания оплатила ущерб, он должен быть вызван пожаром, взрывом, бурей или градом. При ударе молнии всегда застрахованы непосредственные последствия, ущерб от перенапряжения большинство страховщиков компенсируют лишь до определённой верхней границы. Разрушения водопроводной водой застрахованы, только если она «вытекла не по назначению» – скажем, при протечке стиральной машины. Стоимость украденных предметов страховая компания возмещает лишь в случае ограбления со взломом или грабежа. Решающую роль при этом играет то, что ограбление было осуществлено с применением силы.
Велосипед застрахован, лишь если закрыт в подвале или доме
Актуализация защиты
Проверьте свою уже имеющуюся страховку. Иногда выгодно отказаться от старой и заключить новую, которая охватывает больше случаев ущерба, чем актуальная, и при этом даже меньше стоит.
Когда ущерб не возместят
Если что-то упало и разбилось или просто сломалось, страховка такой ущерб не возместит. Страховая компания также не платит, когда на улице что-то было украдено без применения силы. При грубой халатности (grobe Fahrlässigkeit) – скажем, при проникновении грабителей в дом через оставленное открытым окно – в полном объёме ущерб покрывают лишь выгодные тарифы.
Возмещение убытков, нанесённых стихийными бедствиями (наводнением, землетрясением, лавиной), тоже не входит в стандартный каталог услуг Hausratversicherung. Для этого нужно за дополнительную плату включить в неё страхование от стихийных бедствий (Elementarschadenversicherung).
Что нужно знать
● Избегайте страхования на сумму ниже стоимости страхового объекта. Если страховая сумма слишком низкая, страховщик возместит ущерб не в полном объёме. О заниженной страховой сумме говорят, к примеру, когда домашняя обстановка стоит 80.000 евро, а клиент застрахован лишь на 40.000 евро. Тогда при возникновении ущерба на сумму 1.000 евро страховая компания компенсирует лишь 500 евро. Чтобы этого не произошло, необходимо выбрать страховую сумму из расчёта 650 евро на квадратный метр жилплощади или использовать вместо этого специальную таблицу (Tabelle zur Ermittlung des Wertes des Hausrats) с подробным перечнем вещей. Такую таблицу можно скачать в интернете – например, на сайте: hamburger-lehrer-feuerkasse.de. Для этого кликните на Formulare.
● Сохраняйте чеки на предметы домашнего обихода. Лучше всего задокументируйте своё движимое имущество с помощью фотографий или видео. Это имеет смысл сделать не только перед заключением страховки, но и после новых приобретений. Храните доказательства на случай пожара за пределами квартиры – например, сохраните документы онлайн.
● Hausrat- и Gebäudeversicherung из одних рук. Владельцам домов рекомендуется заключить эти две страховки в одной страховой компании. Тогда страховщики не будут спорить, кто из них должен покрывать вам ущерб.
● Сообщите страховке о переезде. Застрахованные лица имеют не только права, но и определённые обязанности по отношению к страховой компании. Они должны, к примеру, проинформировать её о переезде. Страховая защита действует также для новой квартиры. Если она больше, чем прежняя, страховой взнос либо автоматически увеличится, либо вам нужно составить таблицу оценки стоимости предметов домашнего обихода, чтобы не платить слишком много. Во время переезда страховая защита распространяется на обе квартиры.
Как выбрать тариф
Самый удобный способ заключения дешёвой Hausratversicherung – через интернет-порталы, сравнивающие цены и тарифы. Рекомендации достоин прежде всего verivox.de и mr-money.de. Если вы не хотите дополнительно страховать свой велосипед, то можете также воспользоваться check24.de. Хорошую страховку, как правило, можно узнать по тому, что она платит в следующих трёх случаях: грубая халатность (grobe Fahrlässigkeit), ущерб от дыма и копоти, расходы на отель (по меньшей мере на 100 дней по 100 евро).
Драгоценности
Ценные вещи, такие как ювелирные изделия и наличные деньги, как правило, возмещаются страховкой домашнего имущества только до определённого предела, который обычно составляет от 20 до 25% от согласованной страховой суммы. Кроме того, существуют верхние пределы для отдельных ценных вещей, если вы храните их в квартире не под замком. Чтобы обеспечить полную страховую защиту, ценные вещи необходимо хранить в специальных защитных шкафах, таких как сейф.
Минимизация ущерба
При наступлении страхового случая необходимо незамедлительно принять меры, чтобы минимизировать ущерб. Например, если вода протекает в помещение из повреждённой трубы, следует перекрыть главный водопроводный кран. Если по пути к главному водопроводу вы в спешке зацепились и порвали свитер или бросили дорогое одеяло на горящую свечу, чтобы потушить огонь, вам возместят эти убытки как расходы на уменьшение ущерба. Однако всегда нужно помнить: не подвергайте себя опасности!
О возникновении ущерба вы должны как можно скорее сообщить страховой компании – как только вы узнали о нём. К тому же вы должны доказать, как он возник. В случае ущерба от молнии и урагана можно воспользоваться прогнозом погоды Немецкой метеорологической службы. В случае ущерба от ограбления вы должны предоставить заявление, поданное в полицию. Здесь также помогут фотографии.
Если ущерб был причинён пожаром, нужно доказать, как именно он возник. Чем шире в вашем договоре определено понятие «пожар» и чем больше полис покрывает (например, ущерб от копоти), тем проще вам будет выполнить свою обязанность по предоставлению доказательств и объяснений.
Кстати. При возникновении проблем со страховщиком (из-за отказа в выплате возмещения) вы можете обратиться в согласительный орган (Versicherungsombudsmann).
Обсуждение