Государственная пенсия по сниженной трудоспособности (Erwerbsminderungsrente) в среднем составляет 933 евро в месяц, и её, как правило, на жизнь не хватает. Поэтому необходимо самому позаботиться о частной страховой защите на случай, если вы не сможете больше работать.

Частное страхование важно для
 трудящихся, которые живут только за счёт заработной платы (особенно для кормильцев семьи)
 предпринимателей, которые не застрахованы в пенсионной кассе, и
 молодых людей, которые только начали свою трудовую карьеру, поскольку взносы для них особенно низкие.

Частые заболевания

Профессиональная нетрудоспособность наступает, когда работник по меньшей мере шесть месяцев не может трудиться по своей профессии. Её причиной чаще всего бывают психические заболевания (34%), болезни опорно-двигательной системы (19%), рак (17%), сердечно-сосудистые заболевания (6%) и несчастные случаи (7%). Средний возраст тех, кто подаёт заявление на пенсию по сниженной трудоспособности, – 53 года.

Вероятность наступления профессиональной нетрудоспособности во многом зависит от рода деятельности. Занятый на физической работе больше подвержен риску нетрудоспособности, чем служащие, работающие в бюро. Однако в последние годы заметно увеличилось количество психических заболеваний, которым подвержены как рабочие, так и служащие.

Стоимость полиса

Величина взноса в частную страховку на случай профессиональной нетрудоспособности различается в различных страховых компаниях – в зависимости от рода деятельности. Так, каменщику (Maurer) она обходится в пять раз дороже, чем математику или инженеру (Maschinenbauingenieur), который бо́льшую часть времени проводит за письменным столом. Первый платит за страховой полис в среднем 331 евро в месяц, а последний – только 66.

Страховая компания назначает взнос в зависимости от того, насколько велика вероятность того, что клиент действительно станет нетрудоспособным. Тот, кто трудится физически – скажем, как мастер или санитарка в доме престарелых, которые редко дорабатывают до пенсионного возраста, – оказывается в худшем положении. Получается, что как раз тем людям, которые в первую очередь нуждаются в страховке на случай профессиональной нетрудоспособности, она не по карману.

Принцип работы

Berufsunfähigkeitsversicherung платит оговоренную ежемесячную пенсию, если застрахованный по состоянию здоровья предположительно длительное время не сможет работать по своей последней специальности (§172 Abs. 2 VVG). Это значит, что ему полагаются пенсионные выплаты, несмотря на то, что он, возможно, ещё в состоянии выполнять другую работу. При этом причина наступления нетрудоспособности не играет никакой роли. Разве только он преднамеренно нанёс себе увечье.

В большинстве страховых компаний страховой случай наступает при как минимум 50% нетрудоспособности. Тоесть застрахованный на 50% потерял свою способность работать и ему не под силу больше трудовая деятельность по своей профессии или он может ещё работать лишь несколько часов. Чтобы доказать это, нужно подать в страховую компанию много бумаг – например, справки от врача, описание своей деятельности и т.п.

Каждый пятый немец по состоянию здоровья не дорабатывает до 65 лет

Старые болячки

Состояние здоровья играет главную роль при решении вопроса о том, получит ли претендент вообще страховой полис и если да, то на каких условиях. С такими заболеваниями, как сахарный диабет и эпилепсия, шансов застраховаться очень мало. Но даже «безобидные» болезни (например, аллергия) или обращение к врачу из-за болей в спине могут привести к тому, что страховая компания потребует высокие взносы или исключит из страховой защиты эти заболевания. Но скрывать прежние болезни не имеет смысла, так как при наступлении страхового случая страховщик проводит тщательную проверку. И если он установит, что вы неправильно ответили на вопросы о состоянии здоровья при подаче заявления, то может отказать вам в пенсии. Лучше при помощи консультанта по страховкам послать анонимный запрос (Risikovoranfrage) в несколько страховых компаний. Тогда вы сможете сравнить условия, на которых они предлагают вам страховую защиту, не рискуя получить отказ. Ведь страховщики заносят негативную информацию о клиенте в единый банк данных, поэтому запись об отказе уменьшает шансы на получение страхового полиса.

Содержание договора

При заключении страховки обратите внимание на следующие пункты.

 Избегайте комбинированных предложений. Berufsunfähigkeitsversicherung часто предлагают в комбинации со страхованием жизни. По возможности выбирайте вариант самостоятельной страховки. Но в редких случаях комбинация с Risikolebensversicherung может быть дешевле, так как некоторые страховщики с хорошими условиями страхования не располагают отдельной Berufsunfähigkeitsversicherung. Тогда страховая сумма для Risikolebensversicherung должна быть минимальной (скажем, 5.000 евро), чтобы взнос остался низким. Комбинировать страховку на случай профессиональной нетрудоспособности с Kapitallebens- или Rentenversicherung не рекомендуется.

 Правильно подсчитайте пенсию. Выбирайте такую сумму пенсии, чтобы вам её хватило для покрытия текущих расходов на жизнь, жильё, страховки и обеспечение в старости. При этом вы можете исходить из формулы: 80% дохода (нетто) вашей семьи или составить список годовых затрат и разделить их на 12. Размер пенсии ниже 1.000 евро в месяц нецелесообразен. Это слишком мало. На такую сумму можно согласиться лишь в начале трудовой карьеры.

 Уделите особое внимание вопросам о здоровье. При заполнении формуляра заявления важно правдиво ответить на все вопросы, касающиеся вашего здоровья. Вы должны указать все случаи амбулаторного лечения в последние пять лет и пребывания в больнице в последние десять лет. Иногда целесообразно подождать, пока пройдёт этот срок. Например, если вы четыре года назад проходили психотерапию, имеет смысл перенести заключение страховки на следующий год.

 Помните, что вы должны указывать только те данные, о которых вас спрашивают. Если на вопрос нельзя однозначно ответить ни да, ни нет, сформулируйте ответ при необходимости на дополнительном листе бумаги. Обязательно сделайте копию подписанного опросника о здоровье и сохраните её, чтобы позже, при заполнении заявления на пенсию, вы могли сравнить ваши данные.

 Исключите abstrakte Verweisung. Это понятие означает, что страховая компания может отказаться платить пенсию, если застрахованный – чисто теоретически – ещё в состоянии работать по другой (равноценной) профессии. При этом не играет роли то, действительно ли он найдёт такое рабочее место. Данная оговорка раньше часто содержалась в условиях страхования. Сегодня она предлагается лишь как возможная опция, чтобы снизить взнос. Убедитесь, что в вашем договоре страховщик отказывается от abstrakte Verweisung.

 Страховая защита до 67 лет. Тот отрезок времени, в течение которого должна наступить профессиональная нетрудоспособность и страховка обязана платить пенсию, желательно продлить до 67 лет. Тогда при переходе на пенсию по старости не возникнет перебоев в денежном обеспечении. Если это слишком дорого, застрахуйтесь до 65 лет. Тем самым вы снизите взнос на 15%.

 Срок ожидания. Некоторые страховые компании начинают платить пенсию лишь после шести месяцев нетрудоспособности или даже позже. Тарифы с таким сроком ожидания (Karenzzeit) предусматривают чуть меньшие взносы. Но тому, у кого нет сбережений, следует избегать его. Ведь эти полгода надо на что-то жить.
Обратите также внимание на срок подачи заявки (Meldefrist). Лучше всего, когда страховщик при запоздалом заявлении предоставляет пенсию задним числом за последние три года. Это важно потому, что нетрудоспособность часто устанавливают с большой задержкой.

 Прогнозируемый период. Это срок, в течение которого, по оценке врача, будет длиться нетрудоспособность. В вашем договоре должна быть предусмотрена выплата пенсии, если доктор прогнозирует нетрудоспособность на шесть месяцев. Чем длиннее прогнозируемый период, тем труднее врачу произвести медицинскую оценку на будущее.

Чем моложе и здоровее работник, тем дешевле обходится ему страховка.

Лучший тариф

При поиске оптимальной страховки на случай профессиональной нетрудоспособности вам не обойтись без индивидуальной консультации – например, в Обществе по защите прав потребителей (Verbraucherzentrale).

Конечно, для ориентировки вы можете посмотреть в интернете на порталах, сравнивающих цены, или на сайте прямых страховщиков Hannoversche и Cosmos Direkt, сколько стоит страховая защита. Но сравнение онлайн не заменит индивидуальной консультации. Консультант по страховкам в Verbraucherzentrale располагает специальной компьютерной программой и за приемлемую плату подберёт для вас самый выгодный тариф с учётом ваших личных обстоятельств.

Вы можете обратиться и к частному консультанту, который возьмёт с вас за свои услуги гонорар (Honorarberater), или к маклеру по страховкам (Versicherungsmakler), который живёт за счёт комиссионных, получаемых от заключения полисов. Эти комиссионные включены в цену страховки.

Рекомендации достойны следующие специалисты по страхованию от нетрудоспособности: к примеру, hoeschpartner.de, buforum24.de, zeroprov.de, schlemann.com или frühgewinnt.de. Как уже было сказано, консультант может послать анонимный запрос в различные страховые компании и найти предложение индивидуально для вас с самыми выгодными условиями.