В Германии всё больше людей в старости нуждаются в профессиональном уходе. Но услуги служб по уходу стоят дорого. Установленная законодательством страховка по уходу финансирует только самые необходимые меры и перенимает не все расходы. Разницу – иногда несколько сотен евро – нуждающийся в уходе должен платить из своего кармана. Плата за проживание в доме престарелых может быстро превысить собственный доход и поглотить все имеющиеся сбережения. Тогда приходится обращаться в Ведомство социального обеспечения (Sozialamt) с тем, чтобы оно взяло на себя уплату суммы, недостающей для оплаты проживания в доме престарелых (Hilfe zur Pflege). Поэтому тот, кто хочет заранее позаботиться об уходе в старости, должен принять меры для устранения недостатков в финансировании. Одна из возможностей – вложить сбережения таким образом, чтобы ими в любое время можно было воспользоваться. Дополнительная страховка по уходу (Pflegezusatzversicherung) может быть ещё одним звеном. Она покрывает расходы, которые установленная законодательством страховка перенимает лишь частично. При этом потребители могут выбрать одну из трёх моделей: Pflegekosten-Versicherung, Pflege-Rentenversicherung и Pflegetagegeld-Versicherung. Предлагаются также комбинированные модели. Подобно пенсионному обеспечению по программе Ристера, государство при определённых условиях поощряет заключение дополнительной частной страховки (Pflege-Bahr). Дотация называется так по имени тогдашнего министра здравоохранения Даниэля Бара.

Дотация составляет 5 евро в месяц, если вы сами вносите как минимум 10 евро

Взносы не вернут

Дополнительная частная страховка по уходу – это страхование риска стать зависимым от посторонней помощи в старости. Это значит: если потребности в уходе не будет, страховая компания не вернёт уплаченные взносы. В случае же необходимости в уходе страховщик обязан компенсировать расходы в оговоренном объёме или платить оговоренные суточные (Tagegeld). Иногда страховая компания договаривается с клиентом о многогодичном сроке ожидания (Wartezeit). Прежде чем он истечёт, клиенту не полагаются какие-либо выплаты. Но многие тарифы не предусматривают срок ожидания.

Три вида страхования

Очень важно выбрать из существующих трёх вариантов дополнительного страхования тот, который вам подходит.

Pflegekosten-Versicherung. Данная страховка перенимает часть затрат на уход. Другие расходы – на проживание в доме престарелых и питание – она, как правило, на себя не берёт. PflegekostenVersicherung доплачивает определённый процент к установленной законодательством страховке по уходу (Pflegeversicherung) в зависимости от выбранного тарифа и величины взноса. То есть речь идёт о дополнительном страховании. Поскольку страховой полис не предусматривает выплату твёрдо установленной суммы в день, в каждом конкретном случае нужно приводить доказательства возникших расходов на уход. Верхняя возрастная граница для начала страхования составляет 50-65 лет. PflegekostenVersicherung участвует в оплате лишь тех услуг, которые содержатся в каталоге установленной законодательством страховки по уходу. Следовательно, нуждающийся в уходе не может свободно распоряжаться деньгами. К тому же страховая компания компенсирует только затраты на профессиональную службу по уходу. Если уход осуществляют родные и близкие, дополнительная страховка ничего не платит или платит лишь незначительную сумму. А значит, такой дополнительный полис подходит лишь тем застрахованным, которые в случае потребности в уходе будут нанимать профессиональную службу по уходу.

Pflegetagegeld-Versicherung. Это лучшее решение для организованного в частном порядке ухода. Страховая компания платит твёрдо установленную сумму в день – независимо от конкретных услуг по уходу. Иногда предусмотрены одинаковые выплаты для амбулаторного и стационарного ухода или меньшие суточные для ухода на дому – смотря какой тариф. Величина оговоренных суточных также обусловлена уплаченными взносами и степенью нуждаемости в посторонней помощи (Pflegegrad). То есть предпосылкой для выплат является установленная потребность в уходе. Но для получения выплат не нужно приводить доказательства расходов.

Pflege-Rentenversicherung. Это особый случай. Здесь страховщик платит от начала установленной потребности в уходе ежемесячную пенсию. Её получатель может свободно распоряжаться этими деньгами. При этом не играет роли то, оказываются ли услуги по уходу на дому или в стационаре. Как и другие пенсионные страховки, Pflege-Rentenversicherung предусматривает платежи до конца жизни клиента, но только при потребности в уходе.

Величина дотации

Государство поощряет выделением специальной дотации (Pflege-Bahr) только заключение Pflegetagegeld-Versicherung. Одним из условий для выплаты дотации является то, что страховая компания не вправе никого отвергать. То есть страховщик не проводит проверку состояния здоровья заявителя. К тому же страховая компания должна платить застрахованному, которому признали пятую степень зависимости от посторонней помощи (Pflegegrad 5), как минимум 600 евро в месяц. Выплаты для 1-4 степеней выстроены поэтапно и должны составлять не менее 10, 20, 30 и 40% оговоренной месячной суммы. При выполнении этих условий застрахованные имеют право на получение дотации в размере 5 евро в месяц, если они сами вносят по меньшей мере 10 евро в месяц в дополнительную страховку по уходу. Преимуществом поощряемой государством дополнительной страховки является то, что застрахованному не нужно ничего предпринимать для получения дотации. Страховая компания принимает её в расчёт и сама подаёт на неё заявление. Zulagenstelle проверяет лишь, подавалось ли уже прежде заявление на Pflege-Bahr. Однако, несмотря на государственную дотацию, выплачиваемых страховкой суточных часто недостаточно. Поэтому Pflege-Bahr можно рассматривать лишь как одно из звеньев при устранении недостатков в обеспечении. Потому многие страховщики предлагают также комбинированные тарифы, состоящие из двух частей: поощряемой и непоощряемой государством.

Как доказать?

Чтобы получать выплаты из частной дополнительной страховки по уходу, застрахованный должен доказать, что он нуждается в уходе. Проще всего это сделать, когда страховая компания ориентируется на степени, действующие в установленной законодательством страховке по уходу. Тогда проверка состояния здоровья осуществляется Медицинской службой (Medizinischer Dienst), другие доказательства и обследования не нужны.

Скрывать нельзя

При заключении дополнительной страховки по уходу, для которой не предусмотрена дотация от государства, следует правдиво отвечать на все вопросы о состоянии здоровья. Имеющиеся болезни нельзя скрывать. Тогда хотя, возможно, и придётся платить более высокий страховой взнос за риск, но если позже выяснится, что указанные данные не соответствуют действительности, это в худшем случае может привести к тому, что страховая компания вообще откажется платить или существенно сократит свои выплаты.

Приостановка договора

Тот, кто решил заключить договор о частном дополнительном страховании по уходу, должен помнить о том, что, если уплата взносов окажется непосильной, страховой защиты не будет. Лишь немногие страховые компании предлагают возможность бесплатно приостановить договор на срок до трёх лет. В поощряемой государством страховке застрахованный имеет право на трёхгодичную паузу, и в это время ему не надо платить взнос, но лишь если он нуждается в уходе. Если он не нуждается в уходе, решающую роль играют условия договора. Тот, кто вынужден расторгнуть договор о Pflegekosten-Versicherung или Pflegetagegeld-Versicherung, так как не может больше платить взносы, теряет уплаченные за предыдущие годы деньги. Pflege-Rentenversicherung возвращает только часть взносов, если клиент платил их уже несколько лет. Поэтому эксперты советуют сначала договориться о небольшом ежемесячном взносе. Если позже выяснится, что страховая защита недостаточна, её в любое время можно расширить.

Критерии выбора

То, какая частная дополнительная страховка вам подходит, зависит от индивидуальной ситуации. Тому, у кого уже есть болезни, следует выбрать поощряемую государством модель, так как она не требует проверки состояния здоровья. Иногда целесообразна и комбинация поощряемой и непоощряемой страховки. Pflegetagegeld-Versicherung – самая гибкая форма частной страховки по уходу. Но здесь величина выплаты зависит только от степени потребности в уходе, а не от действительных расходов. Pflegekosten-Versicherung в свою очередь исключает оплату проживания и питания в доме престарелых, а также уход, осуществляемый родными и близкими. Поэтому иногда достаточно заключить частную страховку, которая платит только с четвёртой-пятой степени, когда уход обходится особенно дорого.

Плата за проживание в доме престарелых поглощает пенсию и имеющиеся сбережения.