Если пришлось отказаться от работы по состоянию здоровья, страхование на случай потери трудоспособности (Berufsunfähigkeitsversicherung) защищает от связанного с этим финансового риска. Оно необходимо всем, кто живёт на заработную плату и не имеет достаточно резервов, чтобы годами или десятилетиями поддерживать уровень жизни, достигнутый за время профессиональной деятельности. Даже в случае длительной болезни в идеале должно быть достаточно средств для оплаты расходов на проживание, питание, содержание детей и регулярные взносы в пенсионный фонд (Altersvorsorgevertrag). В этом может помочь пенсия в связи с потерей трудоспособности. При оформлении полиса застрахованные лица сами определяют размер своей ежемесячной пенсии, например, 1.500 или 2.000 евро. При этом страховщики устанавливают лимиты: клиенты могут застраховать около двух третей своего чистого дохода (Nettoeinkommen). Деньги выплачиваются, если застрахованное лицо по состоянию здоровья больше не может выполнять минимум 50% своей работы в течение долгого времени.

Слабая защита

Хотя государство предлагает множество льгот в случае болезни, длительное заболевание может привести к финансовым трудностям. Работники, вынужденные оставить работу по болезни и имеющие только обязательное медицинское страхование, получают прежнюю зарплату первые шесть недель, затем выплаты по болезни (Krankengeld) в размере около 70% от прежнего дохода в течение максимум 78 недель. Далее тот, кто всё ещё по состоянию здоровья не может работать, при определенных условиях вправе претендовать на пенсию по снижению трудоспособности (Erwerbsminderungsrente) в полном или частичном объёме. Для новых пенсионеров средний размер выплат в 2021 году составлял от 859 до 983 евро в месяц. Сумма также зависит от предыдущего дохода. Страховка в связи с потерей трудоспособности не учитывается при подсчёте пенсии по сниженной трудоспособности (Erwerbsminderungsrente). Индивидуальные предприниматели, имеющие частную медицинскую страховку, должны проверить, нужна ли им страховка на случай потери трудоспособности. Часто они имеют страховку на случай болезни в виде ежедневного пособия по болезни (Krankentagegeldversicherung). Им лучше уточнить, насколько хорошо они обеспечены в финансовом отношении в случае постоянной нетрудоспособности (Berufsunfähigkeit).

Длительное заболевание может привести к финансовым трудностям

Автомобили и люди

Несмотря на то, что страхование на случай потери трудоспособности является жизненно важным, оно не получило широкого распространения. По данным исследования, проведенного Институтом изучения общественного мнения Алленсбаха (Institut für Demoskopie Allensbach), только 25% домохозяйств в Германии имеют страховку на случай потери трудоспособности. В то же время, около 73% домохозяйств страхуют домашнее имущество (Hausratversicherung) и около 68% приобретают полис страхования гражданской ответственности (Haftpflichtversicherung). Почти 36% имеют полное комплексное страхование автомобиля (Vollkaskoschutz). Автомобиль зачастую застрахован лучше, чем собственная трудоспособность.

Важно или нет?

Многие в Германии всё же считают этот вид страхования действительно важным. В ходе опроса, проведенного Европейским управлением по страхованию и трудовым пенсиям (Eiopa) летом 2022 года, немецких потребителей спросили о том, какие полисы важны для «финансового здоровья». Чаще всего были названы медицинское страхование (Krankenversicherung), страхование от несчастных случаев  и страхование жизни, и лишь затем – защиту собственных доходов. Каждый десятый участник опроса сомневается в том, что при наступлении страхового случая деньги будут выплачены.

Дело не в деньгах

Почему полис страхования считается действительно важным, но многие его всё равно не оформляют? Причин тому много, и дело не только в деньгах.

Слишком сложно. Для одних препятствием является сложность темы. Другие считают, что для оформления полиса страхования на случай потери трудоспособности необходимо хорошо изучить вопрос. Действительно, эту страховку нельзя оформить быстро, несколькими кликами в интернете. С полисом страхования личной ответственности (Privathaftpflicht) всё проще. Здесь же придётся потратить немного времени. Сравнение тарифов Stiftung Warentest, например, даёт хороший обзор рынка и множество советов. Часто имеет смысл обратиться к независимому страховому брокеру или консультанту, чтобы получить подробную информацию о страховании на случай потери трудоспособности.

Слишком дорого. Для некоторых защита является слишком дорогой. Часто считается, что затраты несоизмеримы с выгодой. Однако многие упускают из виду, что страховщик зачастую покрывает риск в несколько сотен тысяч евро.

Слишком неопределённо. При обсуждении этого вида страхования нередко звучат обвинения в том, что страховщики пытаются избежать выплат в страховом случае. Многие наши читатели считают, что страхование на случай потери трудоспособности обходится слишком дорого, а соотношение цены и качества неубедительное. Эксперты провели расчёты.

Факты. В проведенном тесте 30-летний участник платил в самом недорогом случае страховые взносы в сумме около 62 евро в месяц за пенсию на случай потери трудоспособности (Berufsunfähigkeitsrente) в размере 2.000 евро. Срок действия договора – до 67 лет. Если вскоре после оформления полиса с этим человеком произойдет серьёзный несчастный случай, и он навсегда потеряет трудоспособность, страховщик будет выплачивать ему ежемесячную пенсию в размере 2.000 евро в течение 37 лет. Таким образом, до 67 лет общая сумма страховых выплат составит около 888.000 евро. Если он станет нетрудоспособным в 47 лет, то получит 480.000 евро.

Оценка риска. Некоторые недооценивают свой риск стать нетрудоспособными, хотя по статистике, каждый четвёртый человек хоть раз в жизни теряет трудоспособность, в среднем – в возрасте 47 лет. Исследование Госларского института страхования, ориентированного на потребителя (Goslar Instituts für verbrauchergerechtes Versichern) показывает, что клиенты страховых компаний часто неправильно оценивают риски. В частности, они склонны переоценивать риски, возникающие редко, и недооценивать более вероятные риски. Пример: ежедневная поездка на работу на автомобиле обычно вызывает меньше беспокойства, чем перелёт на отдых за границу, хотя статистическая вероятность возникновения страхового случая при поездке на автомобиле выше. Помимо вероятности возникновения, при оценке риска необходимо также учитывать возможный размер ущерба. Применительно к профессиональной нетрудоспособности следует помнить, что для некоторых профессий вероятность наступления страхового случая очень высока, а финансовые затраты при этом иногда значительные.

 Эксперт рекомендует. Если вы можете себе это позволить, не отказывайтесь от полиса страхования на случай потери трудоспособности.

Сложно подать заявку

Подача заявления на оформление такой страховки – процедура сложная, но выполнимая. Клиенты должны заполнить анкету. На основании приведённой в ней информации страховая компания проводит оценку риска. При этом учитываются, в частности, род занятий, возраст, заболевания и занятия спортом. Для расчёта ежемесячной пенсии также требуется подтверждение заработной платы.

 Эксперт рекомендует. Важно правильно ответить на вопросы о здоровье. Заявители должны знать свою историю болезни, включая диагнозы, методы лечения и пребывание в стационаре за последние пять-десять лет. За помощью можно обратиться к страховым брокерам и независимым страховым консультантам.

Я работаю в офисе

Люди, работающие за письменным столом, иногда считают, что вероятность стать нетрудоспособными для них невелика. Действительно, проблемы с опорно-двигательным аппаратом, такие, как боли при ходьбе, проблемы со спиной или остеоартрит, часто не являются основанием для получения статуса нетрудоспособного при работе в офисе.

 Заболевания

Наиболее распространёнными причинами профессиональной нетрудоспособности являются не заболевания опорно-двигательного аппарата, а психические нарушения и нервные расстройства. К ним относятся депрессия, выгорание, переутомление и болезнь Паркинсона. На их долю приходится почти 30% случаев профессиональной нетрудоспособности. Онкологические заболевания и заболевания опорно-двигательного аппарата составляют около 19%, а несчастные случаи – около 8%.

Эксперт рекомендует. Лучше оформить страховку на случай потери трудоспособности как можно раньше. Если психика или спина уже пострадали, то полис зачастую оформить невозможно.

Психотерапия

Во время психотерапевтического лечения, как правило, нет шансов оформить страховку на случай потери трудоспособности. Часто страховые компании видят повышенный риск того, что люди, проходящие терапию, станут нетрудоспособными из-за психического заболевания.

Период ожидания. Тем не менее, оформить страховку на случай потери трудоспособности можно, если подождать с подачей заявления на страхование. Если амбулаторное психотерапевтическое лечение проводилось более пяти лет назад, многие страховщики уже не требуют указывать это в заявлении.

Эксперт рекомендует. Не сдавайтесь слишком быстро. Психотерапия не будет поводом для отказа, если выдержать определённый срок.

Платят ли страховые?

Многие считают, что страховые компании склонны отказывать в выплатах.

Факты. По данным опроса, проведенного Немецким страховым союзом (GDV) среди компаний, страхующих в связи с потерей трудоспособности, около 80% заявлений о назначении пенсии в связи с потерей трудоспособности удовлетворяются. Однако в некоторых случаях отказ в выплате кажется очень несправедливым. Зачастую добиться выплаты пенсии нелегко. Клиенты должны быть настойчивы и обращаться за помощью.