Ситуации Светланы Пауль можно только посочувствовать: сначала её счёт внезапно ушёл в минус на 14 .000 евро. Однако это ещё не всё: двумя днями ранее банк зачислил на её счёт кредит в размере 56 .200 евро. Спустя всего несколько часов деньги исчезли — даже сверх той суммы, которую банк позволял расходовать в долг при недостатке собственных средств на счёте, — и были переведены за границу. Светлана этого не заметила. Она не брала кредит и тем более не отправляла деньги за границу.
Мошенникам снова и снова удаётся с помощью онлайн-банкинга похищать пяти- или даже шестизначные суммы. Причем методы обмана становятся всё более изощренными. Как именно преступникам удаётся провернуть такие громкие аферы, хорошо иллюстрирует случай нашего читателя Фёдора Шварца.
В первый день нового года зазвонил его телефон. Приятный голос представился сотрудником службы безопасности банка. На дисплее высветился соответствующий номер. Звонивший сообщил, что возникла экстренная ситуация: кто-то пытается обмануть банк и самого Шварца. Тот отнёсся к этому скептически. Однако «сотрудник банка» начал зачитывать выписки со счёта, и клиент банка ему поверил. Мошенник заявил, что ему нужно одобрение для отмены подозрительных транзакций. Фёдор подтвердил операции со своего телефона, используя отпечаток пальца... и на следующий день с его счёта исчезли около 18.000 евро.
Еще одна схема мошенничества – использование системы аутентификации Video-Ident. Обычно колл-центры не объясняют, для чего на самом деле нужно подтверждение личности по видеосвязи. Поэтому злоумышленники заранее убеждают свою жертву, что проверка необходима для выплаты страхового возмещения, тогда как на самом деле они оформляют кредит от имени жертвы. Банк же хочет убедиться, с кем имеет дело, прежде чем выдать деньги. В итоге кредит успешно перечисляется, но на счёт, указанный мошенниками.
Другой вариант аналогичной схемы: аферисты утверждают, что якобы проводят тестирование системы видеоидентификации и нанимают для этого «сотрудников». После мнимого теста никакого вознаграждения, конечно, никто не получает. Напротив, деньги уходят мошенникам, а доверчивые «тестировщики» остаются в долгах.
Как защитить себя
Не стоит полностью доверять технологиям: банковские системы довольно надёжны, однако компьютеры и смартфоны пользователей – нет. То, что выглядит как привычный интерфейс онлайн-банкинга, может на деле оказаться мошеннической схемой, которая использует уязвимости операционной системы или вредоносные приложения. Если владелец счёта вводит в них имя пользователя и пароль, злоумышленники получают доступ к его данным и могут придумать правдоподобную историю, чтобы вынудить жертву одобрить перевод денег на их счёт. Эксперты утверждают, что абсолютной защиты, к сожалению, не существует.
Подтвер-ждайте только те операции, которые вы сами инициировали
Однако мошенникам значительно сложнее действовать, если владельцы онлайн-счетов соблюдают базовые меры безопасности. Вот семь главных советов, как защитить себя от обмана:
1. Используйте для онлайн-банкинга смартфоны, планшеты и компьютеры с актуальным программным обеспечением, загруженным из официальных и надёжных источников.
2. Заходите в онлайн-банк или банковское мобильное приложение только так, как указано в инструкции вашей банковской организации. Не переходите по ссылкам в письмах или сообщениях. Подтверждайте только те операции, которые вы сами инициировали.
3. Ошибки, возникающие при вводе транзакционных кодов (TAN) – тревожный знак. В таком случае немедленно свяжитесь с банком или позвоните в службу блокировки карт и банковских счетов (подробнее – Рекомендация эксперта).
4. Если без вашего ведома изменился способ входа в систему, параметры безопасности или лимиты на операции – это явный признак мошенничества.
5. Никогда не подтверждайте операции по просьбе звонящего. Ни один банк или сберегательная касса не требует этого по телефону.
6. Если звонящий уже знает данные вашего счёта или выписки, сохраняйте скептицизм. Немедленно свяжитесь с банком, а если подозреваете мошенничество, заблокируйте счёт.
7. Показывайте любое удостоверение личности (паспорт, ID‑карту) только тогда, когда точно знаете, для чего это требуется. Никогда не отдавайте документ в чужие руки.
Шансы на возврат
Если, несмотря на все предосторожности, с вашего счёта исчезли деньги, у вас есть хорошие шансы вернуть их обратно. Банки и сберегательные кассы обязаны доказать, что именно вы инициировали спорные операции. В противном случае вы несёте ответственность за потерю средств только в том случае, если банк сможет доказать вашу грубую небрежность. При этом банки имеют право ссылаться на авторизацию клиента, только если их системы безопасности безупречны и неуязвимы. Однако ни одному банку или сберкассе пока не удалось продемонстрировать столь высокий уровень защиты. Мы считаем, что при использовании частных компьютеров и смартфонов такое требование к безопасности вообще недостижимо.
Судебная практика
При судебных разбирательствах о пропавших деньгах главным вопросом остаётся, можно ли обвинить жертву в грубой халатности. Каждый случай рассматривается индивидуально, и часто суды выносят решения в пользу клиентов.
Так, земельный суд Кельна (Landgericht Köln) в одном из случаев, аналогичных истории Франца Кляйна (имя изменено), не усмотрел грубой халатности, несмотря на то, что мошенник звонил с номера, совпадающего с номером банка. Суд обязал финансовое учреждение вернуть клиенту 14 .000 евро (Az. 22 0 43/23, решение ещё не вступило в силу). Земельный суд в городе Штаде (Landgericht Stade) постановил, что банк должен возместить клиентке 24.890 евро после того, как мошенники перехватили письмо с кодом активации банковского приложения. Даже если клиентка сама передала код, как утверждал банк, суд не счёл это проявлением грубой халатности (Az. 6 0 267/22). Судьи обосновали своё решение тем, что злоумышленник знал имя настоящего банковского консультанта и звонил якобы с официального номера, из-за чего у клиентки не было оснований для подозрений.
В то же время франкфуртский высший земельный суд (Oberlandesgericht Frankfurt am Main) обязал юриста и налогового консультанта, работавшего в международной юридической фирме, самостоятельно возмещать нанесённый ущерб в размере 50.000 евро. Он ответил на SMS, которая, по его мнению, пришла с номера банка. Однако суд постановил, что пользователь должен был распознать в ней типичную фишинговую атаку (Az. 3 U3/23, решение ещё не вступило в силу).
Клиентам банков, ставших жертвами онлайн-мошенничества, приходится запастись терпением: такие дела затягиваются. Так, Светлана Пауль уже почти девять месяцев ждёт возврата своих денег.
Однако финансовые потери могут привести к критической ситуации, как это произошло с нашей читательницей Надеждой Пильц. Женщина долгие годы копила сбережения, а теперь вынуждена обращаться за помощью в социальную службу. В конце мая с её семейного счёта в банке Comdirect исчезли все деньги – 24 000 евро, которые она и её близкие откладывали на будущее. Эти средства составляли единственный финансовый резерв семьи, поэтому потеря оказалась настоящим ударом. Надежда незамедлительно обратилась в банк с требованием о возврате денег, но ответа до сих пор не получила. Представители Verbraucherzentrale также направили официальный запрос, но пока он остаётся без ответа, а ситуация остаётся нерешённой.
Рекомендация эксперта. Не доверяйте никому и ничему, когда дело касается онлайн-банкинга. Номер телефона на дисплее вашего смартфона может быть подделан. То, что выглядит как ваш интернет-банк, может оказаться мошенническим сайтом. Недавно появились поддельные банковские письма, содержащие QR‑коды, которые ведут на фишинговые страницы.
Экстренные меры. Если вы заметили подозрительные транзакции, которых не совершали, немедленно позвоните в службу экстренной блокировки карт и счетов по номеру 116-116 (в Германии) или +49 304050 4050 (из-за границы). Также необходимо срочно сообщить о подозрениях в ваш банк или сберкассу.
Права клиентов
Ответственность. Вы несёте ответственность только за те транзакции, которые совершили лично или поручили своим доверенным лицам.
Халатность. Если деньги исчезли без вашего ведома, банк или сберкасса могут требовать от вас возмещения только в том случае, если докажут, что вы проявили грубую небрежность. Что именно так классифицируется, решают суды в каждом конкретном случае. В статье приведены примеры таких решений.
Ваши действия в случае мошенничества. Потребуйте от банка или сберкассы немедленного возврата несанкционированно списанных средств. Предоставьте банку или сберкассе минимум три недели на возврат. Если деньги не вернули в установленный срок, обратитесь к юристу, специализирующемуся на мошенничестве с онлайн-банкингом. Если банк не сможет доказать вашу грубую халатность, он по закону будет обязан покрыть судебные расходы.post...
Обсуждение