Жители Германии в вопросе страхования оказались достаточно прогрессивны. В ходе опроса, проведённого осенью 2022 года, 83% ответили, что у них есть полис страхования личной ответственности (Privathaftpflichtversicherung). Это высокий показатель. Но эксперты считают, что таких должно быть 100%, так как этот полис обеспечивает безопасность нашего имущества. Кроме того, то, что некоторые не застрахованы – представляет опасность для потенциальных жертв несчастного случая. При получении серьёзных травм с необратимыми последствиями они вряд ли смогут получить адекватную компенсацию за причинённые боль и страдания или при полной потере заработка, если у виновника несчастного случая нет полиса страхования личной ответственности. В таких случаях даже недостаточно быть богатым человеком. А ведь платить приходится и тем, кто не имеет большого достатка. Больничные кассы или компании медицинского страхования возмещают расходы на больницы, врачей и реабилитацию лишь в случае, если в действие вступает страховка гражданской ответственности.

Имеет смысл

Нет ни одной разумной причины отказаться от этого вида страхования. Самый недорогой и при этом очень хороший тариф страхования частной ответственности для всей семьи стоит менее 50 евро в год (см. таблицу на стр. 29). Средняя цена протестированных экспертами предложений составляет 96 евро – в сравнении с прошлыми годами, это дешевле на 4 евро. Очень хорошие полисы стоят немного дороже: в среднем 108 евро. Шесть полисов Privathaftpflichtversicherung, показавших наилучшие результаты, получили оценку «очень хорошо» (0,6). Они предлагают надёжную защиту и условия значительно превышающие типичные для сферы страхования. Эти полисы даже полностью компенсируют невероятно высокие требования возмещения в размере от 60 млн. евро и выше.

Базовая защита

Особенно важными эксперты считают преимущества программ, которые дают возможность сохранить в случае чрезвычайной ситуации имущество застрахованного, виновного в происшествии. Эксперты называют это базовой защитой. Только предложения с полной базовой защитой могут получить оценку качества «хорошо» или «очень хорошо». В базовую защиту входит страховая сумма не менее 10 млн. евро и защита от всех основных рисков. В актуальном тесте эксперты расширили требования к базовой защите по четырем пунктам.

  • Защита должна распространяться и на волонтерскую деятельность. Исключение составляют только выполнение обязанностей с большой степенью ответственности или доверенность на управление финансами.
  • Страховой полис теперь должен обеспечивать возмещение ущерба при использовании арендованного жилья для отдыха по всему миру, а не только в Европе, как это было принято ранее.
  • Также должно быть предусмотрено обращение в учреждения социального страхования. Например, больничные кассы требуют возмещения расходов на лечение от ответственной стороны после несчастных случаев, произошедших по вине других лиц. Если это партнер или ребёнок застрахованного лица, который не живет (или уже не живет) в домохозяйстве, то страховщик ответственности не будет платить без такого расширения покрытия или разделения убытков совместно застрахованными лицами.
  • Эксперты считают обязательным покрытие убытков по безнадёжным долгам. Этот вид страхового покрытия означает, что страховая компания возьмёт на себя риски, если застрахованный сам понёс убытки и не получил компенсацию, так как у причинившего их лица нет ни достаточных средств, ни полиса страхования личной ответственности. В этом случае собственная страховка пострадавшего выплачивает ему денежную компенсацию, как если бы человек, причинивший ущерб, был застрахован. Таким образом, это не столько защита в классическом смысле, сколько спасение экономического существования в случае чрезвычайной ситуации, в случае если застрахованный является потерпевшим.

Пример. Незастрахованный велосипедист совершает ДТП, в результате которого вы получаете серьёзные травмы и становитесь нетрудоспособным. Благодаря страхованию потери заработка вы получаете полную компенсацию за причиненные боль и страдания, компенсацию потерянного заработка и возмещение всех расходов на лечение, даже сверх выплат, предусмотренных вашей медицинской страховкой. По мнению экспертов, такая защита необходима каждому. Её можно получить без проблем. Большинство компаний по страхованию личной ответственности её предлагают. Это относится и к трём другим расширениям базового покрытия, которые эксперты считают обязательными. В целом страховые компании демонстрируют достаточно высокие результаты: 139 предложений по страхованию ответственности физических лиц являются очень хорошими, 101 – хорошими, 103 – удовлетворительными и 71 – достаточными. Тем не менее, десять тарифов имеют настолько глубокие пробелы в защите, что их оценили как недостаточные.

Незначительная экономия

Страхование личной ответственности важно для сохранения активов. Менее важны такие легко устраняемые повреждения, как разбитые стекла, упавшие тарелки и прочие мелочи. Здесь имеет смысл согласие на собственное участие (Selbstbeteilugung), что сократит размер страховых взносов. Такую возможность предоставляют многие страховые компании. Однако тест показывает, что экономия на страховых взносах довольно незначительна: полис WGV Plus обходится в 71 евро вместо 86 евро в год. В тарифе R+V Premium с дополнительным модулем Kfz-Spezial Plus взнос снижается со 144 до 94 евро за счёт Selbstbeteilugung в размере 250 евро. Семейная страховка DFV Haftpflichtschutz Familie при страховой сумме в 100 млн. евро с собственным участием в 300 евро стоит 82 евро вместо 120 евро без Selbstbeteilugung.

Оценка качества в каждом случае самая высокая (0,6). Разумеется, собственное участие подразумевается при каждом страховом случае. Для сравнения: страховка SDK Neva Plus, также получившая оценку «очень хорошо» (0,6), стоит 81 евро без Selbstbeteilugung. Надо отметить, что убытки в размере 10 млн. евро, которые должны быть покрыты как минимум в базовой защите, случаются крайне редко, а более крупные убытки практически не встречаются. Эксперты считают, что рассчитывать на такую вероятность не имеет смысла. Как и в других видах страхования, заявив о страховом случае, вы рискуете впоследствии потерять страховую защиту, так как страховая компания имеет право расторгнуть договор. Компания обязана урегулировать произошедший ущерб, но не должна предоставлять защиту на будущее. И гарантии, что удастся получить новый полис страхования после расторжения предыдущего договора тоже нет. Дело в том, что перед заключением контракта многие страховые компании спрашивают об ущербе в предыдущие годы и о том, расторгла ли предыдущая страховая компания последний договор.

Рекомендация эксперта. Расторгните договор страхования самостоятельно. Попросите свою страховую компанию отозвать заявление об аннулировании полиса, чтобы облегчить вам поиск новой страховой защиты.

Процесс урегулирования

В отношениях со страховыми компаниями важно не только то, что они обещают, но и то, что и когда они реально выплачивают в случае претензии. Имеет значение, насколько быстро компании реагируют при возникновении страхового случая и насколько надёжно выполняют свои обязательства. Однако эксперты не смогли рассмотреть и оценить страховые компании по этим критериям применительно к отдельным тарифам. Для этого пришлось бы рассматривать множество однотипных требований возмещения и оценивать каждое из них отдельно. Это невозможно, даже если страховые компании позволят ознакомиться с внутренней информацией, чего они не делают. Необходимая предпосылка хорошей работы страховой компании – прежде всего, хорошие условия страхования. Именно их эксперты оценили детально. Нередко становятся известны ситуации, когда застрахованным неправомерно задерживают выплаты компенсации или отказываются их выплачивать. Источник такой информации – адвокаты пострадавших и судебные решения.