Страховой полис для работников

Разумеется, никто не хочет ссориться с работодателем, но в реальной жизни такие ссоры не редкость. По данным Федерального статистического ведомства, в суд по трудовым спорам ежегодно поступает 289.000 жалоб. Часто споры возникают из-за зарплаты или увольнения. Даже если работник выиграет процесс в первой инстанции в суде по трудовым спорам, ему придётся самому нести расходы на своего адвоката (§12a Arbeitsgerichtsgesetz). Это может обойтись дорого, и тогда от отступных, которые присудит суд, останется не слишком много. С помощью правовой страховки (Arbeitsrechtsschutzversicherung) можно защититься от финансовых последствий судебного разбирательства и занять более выгодную позицию в споре с шефом. То, окупится ли для вас такая страховка, зависит от ситуации на работе и от того, насколько высок риск правовой ссоры. Но если грозят неприятности, вам нужно действовать быстро, так как воспользоваться страховой защитой можно лишь по прошествии трёх месяцев после заключения страховки.

Возмещение

Правовую страховку только для профессиональной сферы работники обычно заключить не могут: страховые компании, как правило, предлагают её только в сочетании с общей частной защитой. К тому же взнос за отдельный полис, предусматривающий только профессиональную защиту, не намного ниже, чем при сочетании Berufs- и Privatrechtsschutz. Страховая компания предоставляет застрахованному страховую защиту при наступлении страхового случая: к примеру, если его уволили или работодатель не хочет оплачивать сверхурочную работу. К самым распространённым страховым случаям, которые можно застраховать с помощью правовой страховки в профессиональной сфере, относятся предупреждение, увольнение и выплата отступных, задолженность по зарплате, выплата «рождественских денег» и отпускных, ссора из-за характеристики, а также применение закона о защите матерей и молодёжи. Страховка берёт на себя расходы на собственного адвоката, судебные издержки и затраты на судебного исполнителя, возмещение за понесённые свидетелями расходы, затраты на необходимые экспертные заключения и третейское разбирательство.

Около 40% семей в Германии располагают правовой страховкой

Если вам отказали

Есть случаи, когда страховщик не перенимает затраты на адвоката или, по крайней мере, сначала отказывается перенимать. Поэтому до консультации у юриста целесообразно послать запрос в страховую компанию о том, покроет ли она расходы, которые возникнут.

Общая консультация. Часто работнику сначала требуется общая правовая оценка: имеет ли право работодатель поступать так, как грозится. Речь может идти о намерении вычеркнуть дни отпуска, которыми сотрудник не воспользовался к концу года. Или о переводе работника в другой город либо отдел. Общую консультацию по трудовому праву правовая страховка обычно не оплачивает, поскольку страховой случай ещё не наступил. Но некоторые страховые компании предлагают телефонную консультацию как дополнительную услугу. Она может послужить помощью, несмотря на то, что тогда адвокат назначен страховщиком и нет возможности выбора юриста, которому доверяешь.

Если грозит увольнение. Обычно предупреждение или увольнение должно уже последовать, чтобы страховая защита начала действовать. Это значит: тому, кто нуждается в консультации потому, что шеф в назначенный день хочет поговорить с ним о договоре об аннулировании трудовых отношений, страховая компания сначала, как правило, отказывает в предоставлении страховой защиты – опять-таки из-за того, что страховой случай ещё не наступил. Однако она не вправе отказать застрахованному, если тот может доказать, что работодатель грозил увольнением, которое было бы противозаконным (BGH, Az.: IV ZR 305/07).

РЕКОМЕНДАЦИЯ ЭКСПЕРТА.
Если страховка в таком случае отказывается брать на себя затраты, сошлитесь на указанное решение суда и объясните, что страховой случай уже наступил.

Увольнение из-за преступления.
Общие условия заключения сделки для правовых страховок исключают ситуации, при которых к наступлению страхового случая привёл преднамеренный и противоправный поступок застрахованного. Иначе говоря, если работник совершил кражу и поэтому работодатель бессрочно уволил его, он не может рассчитывать на страховую защиту со стороны страховки. Сложнее обстоит дело, когда есть сомнения и работодатель уволил работника лишь по подозрению в краже. Тогда всё зависит от конкретных обстоятельств.

Нет шансов на успех.
Страховая компания перенимает расходы лишь при наличии шансов на успех. Если страховщик полагает, что таковых нет, он может не дать согласие на покрытие затрат. По статистике, около 10% заявлений на перенятие расходов отклоняются. Если страховая компания всё же откажется платить, она должна обосновать свой отказ. Это решение застрахованные могут опротестовать с помощью экспертизы, проведённой в рамках третейского разбирательства (Schiedsgutachten), или процесса под названием Stichentscheid-Verfahren. В первом случае эксперт страховщика оценивает конкретный случай, во втором – собственный адвокат застрахованного излагает шансы на успех. Результат обоих процессов страховка должна признать в обязательном порядке. И наконец, застрахованный может обратиться к уполномоченному по разбору жалоб (Versicherungsombudsmann).

Что учесть?

Есть несколько важных моментов, о которых следует помнить при выборе правовой страховки в профессиональной сфере (Arbeitsrechtsschutz).

Страховая сумма. Сумма покрытия расходов страховкой в разных компаниях существенно различается. У некоторых страховщиков она составляет только 350.000 евро, у других не ограничена. Величина суммы покрытия зафиксирована в договоре. Но обычно она сказывается на величине страхового взноса, поэтому нужно взвесить, действительно ли окупится дорогой полис с неограниченной страховой суммой. Пятисот тысяч евро вполне достаточно для покрытия расходов, возникших в результате ссоры с работодателем.

Selbstbeteiligung. Многие страховщики предлагают более низкий взнос, если клиент согласится на собственное участие в покрытии расходов на сумму от 150 до 500 евро. В некоторых страховых компаниях самому платить не надо, если спор удалось уладить после первой консультации у адвоката и дело не дошло до суда или если клиент несколько лет не пользовался страховкой. Страховщик должен указать величину собственного участия клиента в покрытии расходов в страховом полисе. Эксперты не рекомендуют выбирать высокое собственное участие: оно не должно составлять более 250 евро. 150 евро – оптимальный вариант.

Свободный выбор адвоката. Важно, чтобы клиент мог обратиться к любому юристу, а не только к адвокатам, сотрудничающим со страховой компанией.

Срок ожидания (Wartezeit). В страховании на случай возникновения разногласий с работодателем срок ожидания составляет три месяца. Это значит, что страховая защита действует не сразу после заключения договора о страховке, а только по прошествии трёх месяцев. Без срока ожидания правовой защиты в профессиональной сфере нет.

Расторжение договора. Страховая компания может расторгнуть договорные отношения с застрахованным, если он в течение года два раза воспользовался страховкой. Подробности описаны в общих условиях заключения сделки страховщика (AGB).

КСТАТИ. Стоимость той части правовой страховки, которая приходится на профессиональную сферу (как правило, это 40–60%), можно списать с налога, указав её в налоговой декларации как расходы, связанные с работой (Werbungskosten). Внесите эти затраты в формуляр для наёмных работников (Anlage N), который прилагается к налоговой декларации.

Судебный процесс

Величина судебных издержек и расходов на адвоката зависит от оспариваемой суммы. Если жалобщик хочет, чтобы шеф оплатил ему сверхурочную работу, оспариваемой суммой является та, которую подсчитал сам работник. Когда речь идёт об увольнении, оспариваемая сумма, как правило, соответствует трём месячным зарплатам-брутто (§42 Abs. 2 Gerichtskostengesetz). Судебные издержки оплачивает проигравшая сторона. При судебной мировой сделке они не начисляются, но адвокат взимает дополнительный сбор.

Выгодный тариф

По сравнению с реальными затратами, возникающими при подаче жалобы в суд по трудовым спорам, правовая страховка в профессиональной сфере – недорогая. Её можно заключить вместе с Privatrechtsschutz. Дешёвый тариф для несемейного клиента стоит от 170 евро в год, дорогой – около 250 евро. Семейный тариф обходится как минимум в 200 евро у дешёвого страховщика. У дорогого семейный тариф стоит около 300 евро в год. Тарифы с хорошими условиями проще всего найти в интернете через порталы, сравнивающие цены, например: mr-money.de и check24.de