Благодаря контролируемой парламентом системе социального обеспечения ежемесячные выплаты своевременно поступают на счета немецких пенсионеров и пенсионерок. При этом с полной уверенностью можно сказать: уменьшение размера государственной пенсии исключено законом. Эта гарантия закреплена в §68a Кодекса социального страхования VI (Sozialgesetzbuch VI). А как обстоит дело с частным пенсионным страхованием? Что будет в случае неплатежеспособности страховщика жизни или частного пенсионного фонда? Защищены ли пенсионные программы, предлагаемые работодателями (betriebliche Altersvorsorge – bAV), а также индивидуальные инвестиционные программы, которые позволяют будущим пенсионерам заранее позаботиться о своем доходе?

Степень защиты

Хорошая новость заключается в том, что частное пенсионное страхование, страхование жизни, а также виды производственной пенсии, предлагаемые страховщиками, также имеют защиту. То же самое относится и к производственным пенсиям, которые создают и предлагают своим сотрудникам сами работодатели. Другими словами, полная потеря пенсии по частным страховым договорам исключена – благодаря защитным механизмам, которые вступают в действие при банкротстве страховщика и берут выплаты на себя.

Однако, если страховщик или работодатель постоянно испытывают трудности с пенсионными выплатами, то связанного с инфляцией повышения пенсий, как правило, не происходит. И совсем плохая новость: в отличие от государственной пенсии частные и производственные пенсионные схемы допускают сокращение размера пенсий.

Защита частных и производственных пенсий предусмотрена законом

Protektor AG

Если страховая компания становится неплатежеспособной, пенсии или капитальные выплаты не теряются. В этом случае в действие вступает предусмотренная законом защита от банкротства. Защиту потребителей страховых услуг обеспечивает Protektor Lebensversicherungs-AG. Штаб-квартира Protektor AG находится в Берлине, а ответственным надзорным органом является Федеральное ведомство по финансовому надзору (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht – Bafin). Protektor AG была основана 8 ноября 2002 года как специальная компания для защиты существующих клиентских договоров от банкротства страховой компании и предотвращения тем самым ущерба для страховой отрасли Германии. 14 ноября 2002 года собрание членов Германского союза страховщиков (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft – GDV) приняло решение о том, что каждая компания по страхованию жизни, являющаяся членом GDV, должна стать членом Protektor AG в качестве акционера. Protektor AG защищает пенсионные выплаты по негосударственному пенсионному страхованию, полисы страхования жизни и страховые полисы Riester и Rürup. Гарантии распространяются и на пенсионные фонды, учрежденные страховщиками жизни. Однако такие фонды являются добровольными акционерами. Цель программы – защита активов застрахованных лиц от последствий неплатежеспособности страховщика. Protektor AG берет на себя управление договорами и выплачивает застрахованным лицам как минимум гарантированные выплаты. Компания финансируется за счет ежегодных взносов страховщиков жизни. Имеющиеся активы обеспечения гарантий составляют более 1,1 млрд. евро. Кроме того, Protektor AG может требовать от своих членов специальных взносов, если компания должна быть реструктурирована по распоряжению Bafin. Если этих денег все равно не хватает для финансирования требований клиентов, выплаты сокращаются на величину до 5%. Если и в этом случае Protektor AG не справляется с банкротством, то страховщики жизни вливают в компанию дополнительные средства. В итоге вся отрасль может выделить на защиту от банкротства не более 11 млрд. евро.

Единственный прецедент

Protektor AG лишь однажды пришлось взять на себя управление неплатежеспособным страховщиком. В 2003 году фонд безопасности обеспечил обслуживание примерно 344.000 договоров страхования жизни Mannheimer Lebensversicherung и продолжал управлять ими до 2017 года. С тех пор управление договорами до окончания срока их действия осуществляет Entis Lebensversicherung – так называемая run-off компания (англ. run off – «идти от», «вести дело дальше»), которая больше не принимает новых клиентов, но продолжает работу с существующими договорами до окончания срока их действия. До сих пор не было ни одного случая неплатежеспособности страховщиков, находящихся под защитой Protektor AG. Если одна из предлагаемых ими форм пенсионного обеспечения окажется в затруднительном положении, Protektor должен будет провести ее реструктуризацию и обеспечить выплату прежних пенсий. Но увеличение пенсионных выплат за счет будущих доходов страховщиков в подобных случаях практически исключено, поскольку они должны постепенно вернуть деньги Protektor AG за проведенную реструктуризацию. А Protektor AG опять должен накопить резерв для компенсации колебаний на рынке капитала.

Организация PSVaG

В отличие от Protektor AG, защищающей страхователей, Pensions-Sicherungs-Verein (PSVaG) – это саморегулируемая организация немецкого бизнес-сообщества с взаимным страхованием, целью деятельности которой является обеспечение законных пенсионных прав и текущих пенсий работников и пенсионеров компаний, в отношении активов или имущества которых открыто производство по делу о банкротстве.

Организация PSVaG была основана 1 января 1975 года и находится под страховым надзором Bafin. PSVaG вступает в дело, если пенсионная программа работодателя сокращает размер пенсионных выплат или бывшая компания пенсионера обанкротилась. При этом обязательства пенсионных касс (Pensionskassen), которые имеют иную систему защиты, то есть являются членами Protektor AG, исключаются. Исключаются и обязательства фондов, которые являются учреждениями дополнительного пенсионного обеспечения в государственном секторе. PSVaG финансируется работодателями, предлагающими пенсию на предприятии. По закону они обязаны стать членами этой ассоциации и платить взносы. Если PSVaG берет на себя выплату пенсии, она, как правило, остается неизменной.

Единственное исключение – если бывшая компания обязалась ежегодно увеличивать пенсию независимо от того, хорошо или плохо идут дела. Это может быть регламентировано, например, коллективным договором. Защищены только требования, которые застрахованные лица приобретают за время работы в компании. Если они покидают ее, но продолжают платить частные взносы, то эта часть пенсии от банкротства уже не защищена.

Под усиленным надзором

По данным Bafin, около 20 из 133 пенсионных фондов находятся под его усиленным надзором. Они обязаны несколько раз в год отчитываться о состоянии бизнеса. Кроме того, Bafin проверяет, будет ли доход достаточным для выполнения обязательств перед застрахованными лицами и пенсионерами в долгосрочной перспективе. Пенсионные фонды в последние годы оказались под давлением из-за низких процентных ставок. Так, трем из них – Caritas Pensionskasse, Kölner Pensionskasse и Deutsche Steuerberater-Versicherung – больше не разрешается привлекать новых клиентов. Эти фонды, насчитывающие в общей сложности 48.000 будущих пенсионеров и 15.000 получателей пенсий, уже сократили текущие выплаты. Еще около 50 фондов урезали будущие выплаты застрахованным лицам. Это коснулось и самозанятых – например, налоговых консультантов. Их пенсионный фонд, Deutsche Steuerberater-Versicherung, уменьшил размер ежемесячной пенсии. При отсутствии работодателя никто не компенсирует сокращение пенсионных выплат самозанятым. Оно остается постоянным. Однако большинство клиентов пенсионных фондов – это наемные работники. Если происходит сокращение, то ответственность несет работодатель. С момента выхода на пенсию он должен компенсировать сокращение пенсии, обещанное компанией. Это регулируется законом Betriebsrentengesetz. Таким образом, в договорах производственного пенсионного обеспечения не следует ожидать массовых дефолтов – впрочем, как и в обычных накопительных взносах застрахованных лиц.

Рекомендация эксперта. Много лет назад вы заключили договор с хорошей гарантированной процентной ставкой, около 3,5%, например? Не спешите его расторгать. Ваш страховщик обязан соблюдать обещанные вам условия договора. Внимательно изучайте ежегодный отчет по своему договору пенсионного страхования. Если у вас возникают вопросы, обратитесь за разъяснением в страховую компанию – в письменной форме. Если вам не ответят или полученный ответ вас не удовлетворит, воспользуйтесь возможностью подать бесплатную жалобу страховому омбудсмену по адресу: versicherungsombudsmann.de

BaFin требует, чтобы страховщики покрывали свои будущие обязательства как минимум на 100% за счет собственных средств.