Большинство услуг больничных касс предписаны законом, поэтому 95% всех выплат одинаковы во всех Krankenkassen и охватывают все жизненно важные сферы медицинского обеспечения. Больничные кассы различаются только дополнительными услугами, величиной дополнительного взноса (Zusatzbeitrag) и сервисом. По этим позициям их и нужно сравнивать.

Важные аспекты

При выборе больничной кассы обращайте внимание на то, чтобы дополнительные услуги вам подходили, а сервис был достаточно объёмным. При этом взнос не должен быть слишком высоким. Однако предлагаемые условия действуют только в текущем году. В новом они могут измениться.

  • Сервис. Насколько он хороший или плохой, обычно можно проверить только в случае болезни. Но по некоторым критериям возможно определить его объём изначально: располагает ли больничная касса широкой сетью филиалов или предлагает онлайн-консультацию, можно ли обратиться в неё по телефону круглосуточно или нет, оказывает ли она поддержку при организации приёма у второго врача (чтобы услышать ещё одно мнение) или застрахованный должен позаботиться о нём сам, выступает ли она в роли посредника при получении Termin’a у узкого специалиста или записываться на приём нужно самостоятельно.
Ни одна из касс, открытых для всех, не вправе отказать вам в членстве
  • Профилактика. Многие профилактические обследования (например, скрининг на рак кожи) больничные кассы оплачивают только с определённого возраста, а некоторые и вовсе не входят в каталог их услуг. Но есть Krankenkassen, которые расширили возможности профилактического обследования. Расходы на прививки, к примеру, от гриппа или вируса папилломы многие кассы тоже перенимают, хотя они не входят в список предписанных законом услуг.
  • Поездки за границу. Часто медицинская страховка охватывает необходимые для определённых стран защитные прививки. Но бесплатную медстраховку для поездок за границу (Auslandsreisekrankenversicherung) больничным кассам предлагать не разрешено – её нужно заключать отдельно.
  • Для семейных. Беременным женщинам и семьям с детьми многие кассы оплачивают дополнительные услуги: обследования при беременности и особые предложения о медицинском обеспечении, возможность в любое время позвонить акушерке и дополнительные профилактические обследования для детей и подростков.
  • Стоматология. Некоторые кассы берут на себя оплату расходов на профессиональную чистку зубов, которая стоит от 70 евро. К тому же их членам не приходится доплачивать за коронки и мосты или меньше доплачивать за имплантаты, если они делают их у стоматологов, с которыми касса заключила договор о партнёрстве. Списки таких медиков можно найти на сайте соответствующей больничной кассы.
  • Альтернативная медицина. Поддержание гомеопатического или остеопатического лечения уже стало для больничных касс почти что правилом. Но часто необходимо, чтобы его проводил врач, имеющий допуск (zugelassen). Иные способы лечения силами природы поощряются редко. Правда, и здесь расходы, которые компенсирует медицинская страховка, часто ограничены.
  • Тарифы по выбору. Большинство касс предлагают тарифы по выбору (Wahltarife), позволяющие получить назад часть уплаченных взносов или особые услуги. Но они заключаются, как правило, на три года. Правда, в случае повышения взноса застрахованный имеет право досрочного расторжения договора.
  • Бонусы. Больничные кассы, как правило, предоставляют бонусы своим членам, если последние выполняют определённые условия: например, не курят или занимаются спортом. Бонус может составлять от десяти (для одного требования) до нескольких сотен евро (для целого ряда требований). Некоторые Krankenkassen назначают бонус в форме премии или дотации к медицинским услугам. Как правило, существует специальная «бонусная книжечка» (Bonusheft), в которую врач заносит соответствующие подтверждения и которую застрахованный затем отправляет в свою кассу.

Возможность экономии

В 2025 году общий взнос в медстраховку в установленной законодательством системе медицинского страхования остался неизменным и далее составляет 14,6% дохода-брутто. Кроме того, все больничные кассы взимают дополнительный взнос в размере от 1,04 до 4,40%. На сайте Главного объединения больничных касс (gkv-spitzenverband.de/krankenkassenliste.pdf) вы найдёте их перечень с указанием величины дополнительного взноса. С 01.01.2025 средний дополнительный взнос поднялся с 1,7 до 2,5%. Так что, сменив больничную кассу на более дешёвую, можно по-прежнему хорошо сэкономить. Например, тот, кто зарабатывает 4.350 евро брутто в месяц и перейдёт в более дешёвую Krankenkasse, будет платить за медстраховку на 209 евро в год меньше. При доходе в 2.000 евро в месяц экономия составит 96 евро в год.

КСТАТИ. Увеличение среднего дополнительного взноса вовсе не означает, что каждая касса медицинского страхования будет поднимать свой Zusatzbeitrag. Он лишь является ориентиром и подсчитывается на основе разницы между предполагаемыми поступлениями и расходами. Индивидуальный дополнительный взнос на следующий год каждая больничная касса устанавливает самостоятельно. В 2025 году «лидер» среди них (Knappschaft) требует 4,40% в качестве дополнительного взноса, в то время как Sozialversicherung für Landwirtschaft (SVLFG) вовсе не взимает его. Общий и дополнительный взносы в установленной законодательством системе медицинского страхования оплачивают в равной степени (50 на 50) застрахованное лицо и работодатель. Пенсионеры, застрахованные в обязательном порядке, вносят половину дополнительного взноса. Вторую половину берёт на себя пенсионная касса. Добровольно застрахованные пенсионеры получают 50-процентную надбавку к дополнительному взносу из фонда пенсионного страхования и перечисляют полный дополнительный взнос в фонд медицинского страхования. Студенты и самозанятые лица (Selbstständige) сами платят полный дополнительный взнос. За безработных, которые получают пособие по безработице (Arbeitslosengeld) и Bürgergeld, дополнительный взнос отчисляют Aгентствo по труду и Jobcenter.

Сравнение

Тому, кто не доволен услугами или взносом своей больничной кассы, следует подыскать новую, сравнив предварительно имеющиеся предложения.

  • Среди медицинских страховок, открытых для всех жителей Германии, самые лучшие услуги во всех областях медицины предлагает HKK. При довольно низком дополнительном взносе в размере 2,19% она не имеет слабых мест ни в отношении дополнительных услуг, ни сервиса. HKK представлена во всех 16 землях Германии. Дополнительная информация о ней приведена на сайте: hkk.de
  • IKK Classic. Тоже хорошая касса. Она предлагает широкий спектр услуг во всех областях. Но её дополнительный взнос составляет 3,40%. IKK Classic особенно сильна в семейном сегменте. Она также хорошо зарекомендовала себя с точки зрения профилактики благодаря спортивным курсам, профессиональной чистке зубов или спортивно-медицинскому обследованию. Менее комплексны услуги при раннем выявлении рака кожи в возрасте до 35 лет. IKK Classic имеет 161 отделение, но только в девяти федеральных землях. Подробности – на сайте: ikk-classic.de
  • Самая крупная больничная касса в установленной законодательством системе медстрахования – Techniker Krankenkasse – отличается прежде всего хорошим сервисом. Ввиду широкой сети филиалов на западе Германии она подходит в первую очередь пациентам, для которых важна индивидуальная консультация по месту жительства. По части дополнительных услуг TK не уступает лучшим кассам Германии. Но стоматология – её слабое место. Для кого профессиональная чистка зубов и льготное зубопротезирование не столь важны, для того Techniker Krankenkasse – хороший вариант. Её члены платят дополнительный взнос в размере 2,45%. Всю информацию вы найдёте на сайте: tk.de

Установленные сроки

Срок для расторжения договора со старой больничной кассой (Kündigungsfrist) составляет два месяца. Если сообщение о расторжении договорных отношений поступит в больничную кассу, к примеру, до 31 января, вы станете членом новой кассы с 1 апреля. Правда, каждый застрахованный привязан к своей Krankenkasse как минимум 12 месяцев. Только по истечении этого срока снова возможна смена страховщика. Если же больничная касса повысила дополнительный взнос, у вас есть право внеочередного расторжения договора (Sonderkündigungsrecht) – пусть вы даже являлись её членом менее 12 месяцев. Прежде чем взимать новый взнос, Krankenkasse должна проинформировать своих членов об их праве на внеочередное расторжение договора. Но она больше не обязана делать это письмом – сообщения о повышении дополнительного взноса с нового года на её сайте или в журнале для членов достаточно. При смене кассы не нужно опасаться, что вы останетесь без страховой защиты. Если что-то пойдёт не так, вы автоматически останетесь застрахованы в прежней Krankenkasse.

Какова процедура

Вам нужно только выбрать новую больничную кассу и заявить ей о своём желании стать её членом, всё остальное она сделает сама. Расторгать договор, ждать подтверждения расторжения и предъявлять его новой больничной кассе больше не нужно. Предыдущая больничная касса будет проинформирована о расторжении договора в электронном виде выбранной вами кассой в рамках новой процедуры оповещения. Предыдущая Krankenkasse также подтвердит окончание членства в электронном виде в течение двух недель с момента получения уведомления.

В некоторых землях есть более дешёвые кассы, чем открытые для всех.