По данным Объединения частного медицинского страхования, 19 млн. жителей Германии имеют полисы частной дополнительной страховки на случай потребности в стоматологическом лечении – private Zahnzusatzversicherung.
Одной из основных причин такой ее популярности является то, что государственные больничные кассы обычно платят только за стандартные виды услуг в области стоматологии (Regelversorgung), а все выходящее за их рамки пациенты должны оплачивать сами.
Недешевое удовольствие
Пациентам, обращающимся к стоматологу, приходится частично или полностью оплачивать многие процедуры и услуги из собственного кармана. Это относится, например, к дорогостоящим пломбам, профессиональной чистке зубов и – самое главное и дорогое – разного рода зубопротезированию (Zahnersatz). Под данную категорию подпадают зубные мосты (Brücken), имплантаты и даже «продвинутые» зубные пломбы. В зависимости от объема и сложности лечения и используемого материала зубопротезирование может обойтись в несколько тысяч евро.
Стоимость имплантата зависит от различных факторов: затрат времени, материалов, труда, местоположения искусственного зуба в челюсти.
По оценкам экспертов, за вживление искусственного зуба пациенту придется выложить как минимум 2.000 евро – около 1.000 евро за сам имплантат и еще столько же за закрепляемую на нем коронку. Зубной мост, как правило, стоит дешевле имплантата. Но все же расходы на материал и работу также могут составить 2.000 евро и более.
Имплантаты – вне списка
Государственные больничные кассы оплачивают своим членам 60% стоимости стандартных услуг по зубопротезированию (Regelversorgung für den Zahnersatz). Если же пациент имеет так называемую бонусную книжку (Bonusheft), подтверждающую регулярные визиты к зубному врачу с целью профилактики, он может рассчитывать даже на 75% дотации (Bonus II). А в особо тяжелых случаях (Härtefälle), когда застрахованный находится в нужде, больничная касса может выплатить дотацию даже в размере 100% Regelversorgung.
Однако в случае имплантации государственная больничная касса не оплачивает даже Regel–versorgung, поскольку имплантат вообще не входит в перечень стоматологических услуг, оплачиваемых кассами. В результате пациенту приходится оплачивать все процедуры из собственного кармана.
Это просто дорого
Христиан Монке (Christian Monke) из страхового агентства Franke & Bornberg объясняет, почему в стоматологии большая часть расходов на лечение и особенно зубопротезирование возлагается на самих пациентов.
– В первую очередь больничные кассы исходят из предпосылки, что человек способен обеспечить эффективную профилактику, регулярно ухаживая за зубами и посещая стоматолога для контрольных осмотров. С другой стороны, зубопротезирование – это просто слишком дорого, к тому же цены на такое лечение неуклонно растут.
Таким образом, членов государственных больничных касс, нуждающихся в зубопротезировании, ожидает брешь между суммой, которую готова заплатить касса, и фактическими расходами на протезирование. Чтобы заполнить ее, многие и заключают дополнительную стоматологическую страховку. Но всегда ли она окупается? И на что следует обращать внимание при заключении договора?
Вопрос финансирования
Дополнительная страховка действительно может существенно дополнить выплаты от больничной кассы, что позволит, в зависимости от тарифа, едва ли не полностью покрыть расходы на лечение и зубопротезирование. Например, пациент, которому предстоит заплатить 2.000 евро, при фиксированной субсидии от кассы (Festzuschuss) в размере 500 евро должен доплатить 1.500 евро. Если дополнительная страховка оплачивает от 90 до 100% доли пациента (Eigenanteil), ему остается доплатить 150 евро или вообще ничего.
В то же время, по грубым прикидкам Finanztip, дополнительная стоматологическая страховка обойдется, в зависимости от возраста, в 20–40 евро в месяц. Поэтому человеку, решающему заключить подобную страховку, необходимо прикинуть, будет ли он в состоянии платить страховой взнос месяц за месяцем и год за годом.
Дополнительная стоматологическая страховка обойдется, в зависимости от вашего возраста, в 20–40 евро в месяц
Есть ли смысл?
Многие дополнительные страховки оплачивают профессиональную чистку зубов. Однако некоторые государственные больничные кассы также компенсируют хотя бы часть расходов на эту процедуру.
– Только ради оплаты профессиональной чистки зубов заключать дорогую дополнительную страховку нет никакого смысла, – подчеркивает Эльке Вайденбах (Elke Weidenbach) из Общества по защите прав потребителей NRW. – Если человека удовлетворяет перечень стоматологических услуг, оплачиваемых государственными больничными кассами, и ему не приходится доплачивать слишком много, дополнительная страховка ему не нужна.
И наоборот, дополнительная страховка имеет смысл прежде всего для пациентов, предполагающих, что им придется ставить дорогостоящие зубные протезы, указывает профессор FH Dortmund Маттиас Беенкен (Matthias Beenken), специалист по экономике и страхованию. Ведь больничная касса оплачивает только простейший зубной протез из дешевых материалов, да и то не в полном объеме.
Страховая компания может и отказать потенциальному клиенту в дополнительной страховке – например, если у него не хватает многих зубов. В качестве альтернативы она может потребовать более высокий страховой взнос или исключить страховую защиту для отсутствующих зубов.
ВАЖНО. Есть и еще один серьезный момент: если до заключения страхового договора было известно или предсказуемо, что пациент нуждается в стоматологическом лечении или протезировании, страховая компания откажется оплатить эту процедуру.
Особые условия
Некоторые дополнительные стоматологические страховки предусматривают определенное время ожидания (Wartezeiten). Это означает, что клиент может претендовать на оплату стоматологических услуг только через некоторое время после заключения договора.
Кроме того, в первые годы многие страховые компании предусматривают предельные границы выплат. Например, в первый год страховка компенсирует не более 1.000 евро, во второй – не более 2.000 и так далее. Не всегда целесообразна и стопроцентная компенсация расходов – она обычно стоит заметно дороже.
В целом же эксперты советуют тщательно сравнивать тарифы разных страховых компаний и обращать внимание не только на размер взноса, но и на условия договора.
Обсуждение