Как найти по-настоящему бесплатный счёт в немецком банке

Современному человеку не обойтись без банковского счёта: на него поступает зарплата от работодателя или пенсия от пенсионной кассы, с него производятся платежи за квартиру, страховки, электричество. Но многие потребители не готовы платить за ведение счёта и ищут банк, где он ещё бесплатный. При этом таких банков становится всё меньше и меньше. Кредитные институты отреагировали на затянувшуюся фазу низких процентов введением или повышением платы за обслуживание счёта, банковскую карточку, перевод денег по бумажному бланку или даже за любую банковскую операцию. К тому же клиент несёт расходы на кредитку, оплату и снятие денег в иностранной валюте, диспозиционный кредит. Последние возникают, когда клиент уходит в минус. За перерасход средств банки берут в среднем 12%. Вообще-то диспозиционным кредитом лучше не пользоваться. Но иногда приходится прибегать к этой крайней мере. Тому, кто часто перерасходует средства на счёте, нужно при выборе банка наряду с другими условиями смотреть на проценты за диспокредит.

Как сэкономить

Кредитные институты, предлагающие бесплатный банковский счёт с низкими процентами за диспозиционный кредит, всё ещё существуют. В большинстве случаев это Direktbanken, не имеющие филиалов на местах и выполняющие все банковские операции через интернет. Они консультируют своих клиентов по телефону. Часто клиенты получают дополнительно бесплатную кредитную карту, которой необязательно пользоваться внутри страны. Зато за границей она позволяет расплачиваться за покупки и снимать деньги в банкомате. Если же банк не относится к сети автоматов Cashpool или Cash Group и не является сберкассой или Volksbank’ом, клиент может с кредиткой бесплатно снимать деньги также в Германии. Это позволяет сэкономить на сборах и быть свободным в выборе банкомата. Ведь за снятие денег по обычной банковской карточке чужие банкоматы часто берут высокую плату (до 4,75 евро). Величину платы устанавливает владелец банкомата. Она высвечивается на экране перед выдачей денег.
Если она слишком высокая, процесс можно прервать и найти более дешёвый банкомат. С кредитной картой везде снимать наличные намного комфортнее – при условии, что банк не берёт за это денег. Такие сборы приведены в прейскуранте кредитного института (Preis- und Leistungsverzeichnis).

Выполнение банковских операций в режиме онлайн позволяет сэкономить

Клиентам банков, располагающих широкой сетью филиалов, банковский счёт в конечном итоге, как правило, обходится дороже, чем клиентам Direktbank’ов. Если вы всё же не готовы отказаться от сервиса филиала, то можете сэкономить, сменив модель счёта или перейдя на интернет-банкинг.
Кстати. В соответствии с постановлением Федерального верховного суда (BGH, Urteil vom 27. April 2021, Az. XI ZR 26/20), банки не имеют права вводить или увеличивать банковские сборы без вашего письменного согласия. Однако вы должны быть готовы к тому, что кредитный институт расторгнет с вами договор о ведении счёта, если вы откажетесь дать своё согласие.

Рекламный трюк

Многие кредитные институты широко рекламируют тот факт, что банковский счёт у них бесплатный. На самом же деле их клиентам приходится платить, например, за кредитку, перевод денег за границу или платежи в иностранной валюте. Поэтому такая реклама не всегда правомерна. Так, земельный суд в Дюссельдорфе решил, что банку не разрешено рекламировать свой счёт как бесплатный, если он требует с клиентов плату за банковскую карточку (LG Düsseldorf, Az.: 38 O 68/16). Это решение касается Sparda-Bank.

Некоторые кредитные институты относятся к своим клиентам по-разному: с тех, на чей счёт поступает достаточно денег, они не берут сбор за ведение Konto. Если же регулярные поступления недостаточно высокие, клиентам приходится платить сбор за ведение счёта. Из-за разнообразия сборов потребителям часто трудно самостоятельно сравнить предложения различных банков. Поэтому имеет смысл воспользоваться результатами тестирования независимых организаций.

Пошаговая инструкция

Многие клиенты избегают смены банка, хотя эта процедура в последние годы существенно упростилась. Сегодня кредитные институты добровольно предлагают бесплатный дигитальный сервис при переезде (digitaler Umzugsservice). Часто они сотрудничают с новыми компаниями в финансовом секторе (Fintechs), отличающимися от банков. Хотя клиент и должен открыть новый банковский счёт сам, Fintech берёт на себя оповещение получателей платежей. К тому же банки по закону обязаны предлагать клиентам помощь при смене счёта (gesetzliche Kontowechselhilfe). Она в отличие от дигитального Kontowechselservice работает через формуляр, в котором вы указываете, например, когда предыдущий счёт должен быть закрыт и какие данные должны быть переданы новому банку. Прежний кредитный институт должен предоставить новому перечень трансакций за последние 13 месяцев, а тот – сообщить всем партнёрам клиента, снимающим с его счёта деньги или перечисляющим их на него, новые банковские реквизиты. Если банки не уложатся в сроки или допустят ошибки при передаче данных, они оба отвечают за просроченные платежи. В течение 12 рабочих дней смена счёта должна быть завершена. Чтобы нашим читателям было проще ориентироваться при переходе, приведём пошаговую инструкцию.

Несмотря на то, что проценты снова повысились, введённые сборы остались.

Шаг 1. Подсчитайте, сколько вы тратите на свой банковский счёт. Величина ежемесячных сборов указана в выписке из счёта при поквартальном перерасчёте. При высоких сборах рекомендуется сменить счёт.
Шаг 2. Спросите сначала в своём банке, может ли он предложить вам другую, более дешёвую модель. Сэкономить деньги можно, пользуясь автоматами для самообслуживания в филиале. Меняйте банк не из-за одноразовой премии, а из-за того, что вы им не довольны.
Шаг 3. Определитесь с тем, что вы ожидаете от нового кредитного института. Индивидуальную консультацию вы получите в банке, располагающем сетью филиалов. Круглосуточную доступность предлагают Direktbanken. Убедитесь в том, что сможете бесплатно снимать деньги в банкомате. Если вам нужен диспозиционный кредит, узнайте предварительно, какие проценты берёт за него банк. Потребительский кредит (Verbraucherdarlehen) намного дешевле диспокредита.
Шаг 4. Перед заполнением заявления на открытие счёта в банке, которому вы решили отдать предпочтение, проверьте, привязан ли он к каким-либо условиям: например, выполнение всех банковских операций через интернет, ежемесячные поступления на счёт, покупка кооперативного пая или вложение денег в том же банке. Вопрос в том, можете ли вы выполнить эти условия. Если вы нуждаетесь в диспокредите, узнайте в новом банке, предоставит ли он вам его сразу. Для этого вам понадобится листок начисления зарплаты за последние три месяца.
Шаг 5. После того как вы откроете счёт в новом банке, наведите справки о наличии там дигитального сервиса (digitaler Kontowechselservice). Такой сервис быстрее и удобнее, чем предписанная законом помощь (gesetzliche Kontowechselhilfe). Он также является предпочтительным из этих двух имеющихся вариантом, если банк взимает плату за помощь, предусмотренную законодательством.
Шаг 6. Не закрывайте старый счёт до тех пор, пока все партнёры не подтвердят, что получили ваши новые банковские реквизиты, и пока вы не убедитесь, что все данные перенесены правильно. Только тогда вы можете бесплатно и без соблюдения какого-либо срока расторгнуть договор с прежним банком. Если на старом счёте ещё лежит какая-то сумма, прежний кредитный институт не должен брать с вас деньги за перевод её на новый счёт (Thüringer Oberlandesgericht, 08.01.2015, Az.: 1 U 541/14).

Разумеется, сервисом банка для меняющих счёт пользоваться необязательно – вы может сделать всё необходимое самостоятельно. Тогда вам нужно будет самому установить, кого следует проинформировать о новых банковских реквизитах (работодателя, домовладельца, поставщика энергии), и отправить им сообщение. Для этого придётся просмотреть выписку из банковского счёта по меньшей мере за последние три месяца.