Pflegezusatzversicherung: когда эта страховка имеет смысл и что надо учитывать?

Для каждого из нас есть риск того, что рано или поздно нам потребуется уход, который мы будем не в состоянии оплатить. Однако люди, имеющие государственное или частное страхование на случай потребности в уходе (Pflegeversicherung), вправе претендовать на финансовую помощь от страховки. Ее размер зависит от степени потребности в уходе (Pflegegrad) – чем она выше, тем больше средств выделяет касса по уходу (Pflegekasse).

Тем не менее, выплаты в большинстве случаев покрывают лишь часть реальных расходов на уход. Профессиональный уход на дому обходится от 300 до 3.000 евро в месяц, а место в доме престарелых в среднем стоит 3.245 евро. Оставшуюся часть придется вносить самостоятельно – из своего дохода (чаще всего пенсии) или за счет собственных активов.

Если этих средств не хватает, можно рассчитывать на поддержку Социального ведомства. Однако оно попытается переложить хотя бы часть расходов на лиц, которые по закону обязаны содержать нуждающегося в уходе (Unterhaltspflichtige) – в первую очередь на супруга или супругу, а также детей, если они имеют высокие доходы.

Учитывайте, что страховые взносы придется платить десятилетиями

Жизненная лотерея

Для нас любая страховка представляет собой своего рода ставку на то, что страховой случай рано или поздно наступит и тогда мы получим больше, чем внесли в качестве взносов за все время с момента заключения страховки. Но поскольку предсказать будущее невозможно, возникает вопрос, кому имеет смысл заключать дополнительную страховку по уходу (Pflegezusatzversicherung), а кому нет.

На него, конечно, можно дать только приблизительный ответ, однако существуют определенные критерии за и против заключения договора страхования. В частности, одним из аргументов за может служить наследственная предрасположенность. Если в семье уже отмечались случаи потребности в уходе, вероятно, существует повышенный риск того, что клиент тоже будет в нем нуждаться.

Тем не менее, только один этот факт еще не является достаточным основанием для заключения страхового договора. Так, если человек заранее уверен, что в случае чего о нем будут хотя бы в некоторой степени заботиться дети или другие родственники, это позволит заметно уменьшить расходы на услуги амбулаторной службы по уходу или помощника по уходу. Тогда без заключения дополнительной страховки можно обойтись.

Важное значение имеет и момент заключения страховки. Сравнительно молодые люди, уверенные в том, что она им впоследствии понадобится, могут заключить договор на довольно выгодных условиях с низкими взносами. Однако Общество по защите прав потребителей все же не советует заключать дополнительную страховку примерно до 50 лет, ведь жизненные обстоятельства еще могут измениться.

Возможные варианты

Дополнительная страховка предлагается в трех различных вариантах: страхование оплаты посуточного ухода (Pflegetagegeldversicherung), страхование расходов на случай длительного ухода (Pflegekostenversicherung) и страхование пенсионного обеспечения по уходу (Pflegerentenversicherung).

Pflegetagegeldversicherung в случае наступления потребности в уходе (Pflegefall) выплачивает оговоренные суточные (Tagegeld). Как правило, при этом не играет роли то, живет ли клиент в доме престарелых или у себя дома, пользуясь при этом услугами службы по уходу или прибегая к помощи родственников.

Эксперты советуют при заключении договора не соглашаться на тарифы, исключающие амбулаторный уход, а также обращать внимание на то, чтобы договор предусмат­ривал прекращение уплаты страховых взносов после наступления страхового случая. Они рекомендуют выбирать тариф, согласно которому случай потребности в уходе считается наступившим, если государственная страховка по уходу (gesetzliche Pflegeversicherung) устанавливает, что потребность в уходе (Pflegebedürftigkeit) имеет место.

Разновидностью этого варианта является geförderte Pflegetagegeldversicherung. Некоторые тарифы предусматривают дотацию от государства в размере 5 евро в месяц. Их еще часто называют Pflege-Bahr от фамилии бывшего министра здравоохранения Даниэля Бара. Преимуществом таких договоров является то, что их может заключить каждый – независимо от возраста, состояния здоровья и заболеваний. В то же время они имеют целый ряд недостатков. Во-первых, в случае наступления потребности в уходе выплаты далеко не всегда покрывают его стои­мость. Во-вторых, клиент должен продолжать платить взносы и после наступления страхового случая. В-третьих, Pflege-Bahr подразумевает время ожидания (Wartezeit) продолжительностью пять лет.

Pflegekostenversicherung компенсирует только подтвержденные расходы на уход, остающиеся после выплат государственной кассы. Возможна также частичная компенсация (Teilzahlung) – до оговоренной предельной границы или оговоренного процента оставшихся расходов. Как правило, данная страховка компенсирует только расходы на уход, но не на проживание и питание, и не предусматривает освобождения от уплаты взносов при наступлении страхового случая.

Pflegerentenversicherung предусматривает выплату оговоренной ежемесячной пенсии, которой клиент может распоряжаться по собственному усмотрению. Размер пенсии зависит от степени потребности в уходе. Полная пенсия по уходу выплачивается, как правило, только при присвоении Pflegegrad начиная с IV или V. Размер страхового взноса и объем страховых услуг устанавливаются при заключении договора.
Можно договориться со страховой компанией и о том, чтобы взносы оставались стабильными. Однако в этом варианте они в два-три раза превышают взносы, предусмотренные другими видами страховки. В то же время после наступления потребности в уходе клиент, как правило, освобождается от дальнейшей уплаты страховых взносов.

Особые рекомендации

Эксперты советуют при заключении дополнительной страховки по уходу учитывать, что страховые взносы придется платить десятилетиями, причем они, как правило, будут только расти. Поэтому необходимо заранее оценить, сможете ли вы себе это позволить.

Кроме того, приоритетными являются страховки, покрывающие жизненные риски, – такие как частная страховка ответственности за причинение вреда (private Haftpflichtversicherung) или страховка на случай нетрудоспособности (Berufsunfähigkeitsversicherung). О них следует позаботиться, прежде чем заключать страховку по уходу. И наконец, необходимо тщательно сравнить разные страховые компании и тарифы.