Так называемый диспозиционный кредит (кредит на перерасход счёта, или овердрафт) на сумму в одну-две зарплаты часто используется как вынужденное решение финансовой проблемы. Вы можете таким образом израсходовать больше денег, чем лежит на вашем счету. Однако это дорогое удовольствие – банки требуют за диспокредит в среднем 12%. Снова вернуться в плюс довольно сложно – в том числе из-за высоких процентов.

Два варианта

Есть две возможности выхода из сложившегося затруднительного положения.

Если у вас имеются сбережения (например, на Tagesgeldkonto), используйте их для погашения диспозиционного кредита. Проценты от вложения денег почти всегда ниже процентов, которые приходится платить за кредит.

В случае отсутствия сбережений вы можете взять более выгодный потребительский кредит (Ratenkredit) в банке, чтобы выйти из минуса. Так вы сэкономите на процентах и будете возвращать долг постепенно.

ПРИМЕР.
Вы перерасходовали счёт на 3.000 евро. Взяв потребительский кредит для погашения задолженности и выплатив его в течение двух лет, вы потратите на проценты на 200 евро меньше, чем если бы в течение 24 месяцев вносили проценты по диспокредиту.

Посильный взнос

Потребительский кредит в отличие от диспозиционного вы должны выплатить в течение оговоренного срока, делая ежемесячные взносы. Поэтому важно установить, какой ежемесячный взнос для вас вообще посилен. Чем он выше, тем быстрее вы выплатите кредит. Но при этом важно снова не уйти в минус.

Ведите книгу домашних расходов (Haushaltsbuch) и избегайте покупок новых вещей в кредит.

Воспользуйтесь порталом

Вы не обязаны брать потребительский кредит в своём банке и можете не указывать при его оформлении, что он вам нужен для устранения перерасхода на счёте. Такие интернет-порталы, как check24.de, finanzcheck.de и smava.de помогают найти кредит в другом кредитном институте под низкие проценты. Если вы всё же хотите остаться верными своему банку, то можете использовать найденные на порталах предложения при ведении переговоров о выгодных условиях кредитования со своим банком.

РЕКОМЕНДАЦИЯ ЭКСПЕРТА
Избегайте заключения страховки от риска неуплаты остатка долга (Restschuldversicherung). Кредитные институты часто навязывают её клиентам. Для банков она выгодна, для заёмщиков – нет, так как слишком дорогая.

Есть ещё одна ловушка. Многие кредитные институты предлагают более высокую сумму кредита, чем необходимо, чтобы выровнять счёт. Таким образом долги увеличиваются, а не уменьшаются. Иногда клиенты сами берут больше денег взаймы у банка, чем нужно. Не делайте этого. Сумма кредита должна быть лишь чуть выше задолженности по диспозиционному кредиту, чтобы можно было сделать первый взнос за потребительский кредит (erste Rate). Иначе существует опасность, что вы снова уйдёте в минус.

После погашения задолженности рекомендуется уменьшить рамки диспозиционного кредита (Verfügungsrahmen). Но не отказывайтесь от него полностью. Не исключено, что в будущем снова возникнет ситуация, когда не будет хватать денег. Тогда в случае отсутствия возможности уходить в минус, вы не сможете оплачивать текущие счета.

Банки не вправе брать сбор за обработку заявки на увеличение диспокредита

Если банк отказал

Потребительский кредит надёжен, а диспозиционный может быть в любое время сокращён или даже отклонён банком. Чаще всего это происходит в трудные времена – когда клиент стал безработным или заболел и возможность уходить в минус пришлась бы ему как нельзя кстати. Рамки диспокредита часто ограничены суммой в две-три зарплаты. Если поступления на счёт снизились, рамки тоже уменьшаются.

Большинство кредитных институтов назначают клиенту срок, в течение которого он должен погасить задолженность по диспозиционному кредиту и соблюдать новые рамки. В принципе, банк может даже отказать в предоставлении диспокредита.

Тогда следует открыть новый, дополнительный счёт в другом банке. Если кредитные институты не захотят этого делать, обратитесь к уполномоченному по разбору жалоб (Ombudsmann) или в Общество по защите прав потребителей (Verbraucherzentrale).

Банки обязаны открыть дешёвый базовый счёт (Basiskonto) каждому, согласно директиве Европейского союза. Второй счёт важен, потому что банкирам разрешено использовать поступающие на счёт деньги для погашения задолженности по диспозиционному кредиту на первом счёте (BGH, Az.: XI ZR 286/04). Тогда с него, возможно, не будут произведены платежи.