С октября банки Евросоюза при осуществлении денежных переводов будут обязаны проверять, соответствует ли фамилия или наименование получателя указанному IBAN. До сих пор при переводе средств с одного счета на другой они выясняли только, существует ли IBAN. Этим широко пользовались мошенники, которым было довольно легко обманывать своих жертв. Достаточно было подсунуть ничего не подозревающему человеку ложный IBAN, указав его, к примеру, на фальшивом счете или в поддельном E-mail с правильным получателем.
Обязательная проверка
Такой способ мошенничества распространился столь широко, что властные структуры Евросоюза решили принять определенные меры для усиления защиты денег граждан и предприятий от преступных посягательств. Согласно новому закону, проверять соответствие IBAN указанному получателю средств банки будут обязаны с 9 октября 2025 года.
Такая проверка получателя – Verification of Payee (VoP), или, по-немецки, Namensabgleich, – призвана защитить потребителей не только от мошенников, но и от ошибочных переводов и в целом сделать платежные операции более безопасными и надежными. В то же время она повлечет за собой определенные изменения, которые коснутся практически каждого клиента финансового учреждения.
Внешне для плательщиков все останется по-прежнему, поскольку после указания на бланке перевода или в онлайн-форме фамилии или наименования получателя и его IBAN финансовые учреждения будут проводить проверку незаметно для них. Однако выявление несовпадений повлечет за собой детальное разбирательство.
Автоматический контроль
Проверка получателя средств будет осуществляться во всех случаях перевода денег в пределах единой зоны платежей в евро (Single Euro Payments Area – SEPA), включая срочные платежи в режиме реального времени, то есть для SEPA-Überweisung и SEPA-Echtzeitüberweisung. Она будет распространяться на все платежи в евро независимо от того, пойдет ли речь об Online-Banking или обработке платежного требования на бумаге.
С 9 октября 2025 года банки будут обязаны осуществлять такую проверку при переводе средств в пределах отдельных стран ЕС, в которых евро является официальной валютой, и между такими странами. А с 9 июля 2027-го эта обязанность распространится на все безналичные платежи в пределах всего Евросоюза, даже если они будут осуществляться не в евро. Исландия, Лихтенштейн и Норвегия также могут принять решение о введении этого протокола.
Проверка будет базироваться на единой унифицированной процедуре, вводимой директивой ЕС. Банк плательщика будет запрашивать банк получателя о том, соответствует ли указанное имя или название учреждения указанному IBAN. При этом первое финансовое учреждение будет предоставлять второму такую информацию, как имя или наименование получателя, его IBAN и код банка (BIC) и номер для идентификации (Referenznummer). Банк получателя проверит полученные данные и сообщит результат банку плательщика.
Четыре сценария
Клиент банка, собирающийся осуществить перевод денег, получит сообщение о результатах проверки буквально в течение нескольких секунд. При этом возможны четыре сценария, сгруппированные в своего рода «светофорную систему».
· Зеленый – полное соответствие (Übereinstimmung): приведенная фамилия или наименование соответствуют реальному владельцу счета. Плательщик получает сообщение, что все в порядке, и может без опаски и колебаний разрешить проведение перевода.
· Желтый – почти полное соответствие (Nahezu-Übereinstimmung): приведенная фамилия или наименование почти соответствуют реальному владельцу счета, однако имеются незначительные отклонения, например, из-за описки или разных вариантов написания вроде Müler или Mueller вместо Müller. При этом указываются реальная фамилия или наименование владельца счета, под которыми они числятся в своем банке. Таким образом плательщик может проверить, действительно ли речь идет о том получателе.
· Красный – несоответствие (Keine Übereinstimmung). В этом случае плательщик получает уведомление о том, что приведенные фамилия или наименование не соответствуют реальному владельцу счета. В таких случаях плательщику рекомендуется давать санкцию на проведение перевода только тогда, когда ему известна причина несоответствия и он уверен, что речь точно не идет о попытке мошенничества.
Решение о том, переводить ли деньги, принимает исключительно клиент банка. Однако ему следует учитывать, что если, несмотря на предостережение, деньги окажутся не на том счете, банк не будет нести за это никакой ответственности. Ответственность банка за перевод денег на неправильный счет будет предусмотрена только в том случае, когда предварительная проверка подтвердит соответствие фамилии или наименования получателя его IBAN.
· Отсутствие результата (Kein Ergebnis). Сопоставление оказывается невозможным, например, из-за технических проблем или отсутствия данных для сравнения. Банк информирует об этом плательщика, который сам решает, санкционировать ли проведение перевода или отложить платеж до выяснения обстоятельств.
При неполном совпадении, несовпадении или отсутствии результате клиентам придется смириться с задержкой перевода, поскольку сотруднику банка необходимо будет связаться с ним и выяснить его намерения по поводу платежа.
Бремя несоответствия
Разумеется, несоответствие фамилии или наименования компании и реального владельца счета необязательно объясняется попыткой мошенничества. Помимо описки и разных вариантов написания получатель платежа может быть известен плательщику под другим именем. Например, клиент указывает в переводе название компании, тогда как счет в банке оформлен на ее владельца. Кроме того, возможно изменение владельца счета, скажем, после перехода бизнеса в другие руки или переоформления счета на другое лицо.
Несмотря на это, для частных лиц проверка получателя средств будет неизбежна – они не будут иметь права ее деактивировать. Дать банку распоряжение об отказе от проверки смогут только предприятия. А чтобы не сталкиваться с проблемами, в случае несовпадения специалисты советуют плательщикам связаться с получателем платежа и проверить реквизиты счета перед тем, как санкционировать перевод денег.
Отказаться от проверки получателя смогут только предприятия
Защита от мошенников
Проверка получателя средств призвана положить конец двум распространенным видам преступлений. При мошенничестве с выставлением счетов (Rechnungsbetrug) злоумышленникам удается взломать переписку предприятий или частных лиц по электронной почте или перехватить счета при пересылке их почтой. Они фальсифицируют счета, внося в них собственный IBAN, тогда как фамилия или название получателя остаются без изменений.
Вторым видом мошенничества является так называемый CEO-Fraud, когда преступники, часто с помощью искусственного интеллекта, выдают себя за руководителей высшего звена и требуют от сотрудников срочно перевести им крупные суммы со счета предприятия.
Обсуждение