После телефонного звонка якобы из службы безопасности банка, перехода по поддельной ссылке или взлома смартфона со счёта исчезают тысячи евро. Человек уверен, что стал жертвой преступников, а банк отвечает: «Мы не можем вернуть деньги, поскольку операция была подтверждена TAN». Система показала корректную авторизацию – значит, оснований для возврата нет. На практике подобный ответ далеко не всегда означает, что спор проигран. Более того, в законодательстве Германии существует специальный механизм защиты клиентов при неавторизованных платёжных операциях. Именно вокруг него сегодня складывается судебная практика как немецких судов, так и Суда Европейского Союза (Europäischer Gerichtshof – EuGH).
Параграфы в вашу пользу
Первое, что необходимо выяснить, – о каком именно платеже идёт речь. Если преступник самостоятельно выполнил перевод без согласия владельца счёта, речь может идти о неавторизованной платёжной операции. Если же человек сам подтвердил перевод под влиянием мошенников, правовая оценка зависит от обстоятельств.
Основа защиты клиентов – Гражданский кодекс Германии (Bürgerliches Gesetzbuch – BGB). Особое значение имеют §§675u, 675v и 675w.
● Согласно § 675u BGB, при неавторизованной платёжной операции банк обязан незамедлительно вернуть списанную сумму и восстановить прежнее состояние счёта.
● По §675w BGB именно банк должен доказать надлежащую аутентификацию операции и отсутствие технических нарушений. При этом использование TAN само по себе не подтверждает согласие клиента на перевод.
● Однако право на возврат не является безусловным. В соответствии с §675v BGB клиент может нести ответственность, если действовал умышленно или проявил грубую неосторожность (grobe Fahrlässigkeit). Каждый такой случай оценивается индивидуально.
TAN – не доказательство
Современные мошеннические схемы становятся всё сложнее. Преступники используют поддельные сайты банков, удалённый доступ к смартфону, подмену телефонных номеров и сообщения якобы от имени банка или полиции. Иногда человек действительно вводит TAN, будучи уверен, что подтверждает вход в приложение или отменяет подозрительную операцию.
Возникает главный юридический вопрос: что именно было авторизовано? Если человек полагал, что подтверждает одно действие, а фактически был выполнен перевод денег на счёт преступников, одного лишь факта ввода TAN ещё недостаточно для вывода, что клиент сознательно согласился именно с этим платежом. Поэтому суд выясняет, существовало ли согласие клиента на конкретный перевод.
Сигнал из Европы
По делу Tukowiecka (C-70/25), которое рассматривает EuGH, 5 марта 2026 года генеральный адвокат Афанасиос Рантос представил своё заключение (Schlussanträge des Generalanwalts). Он указал, что банк должен сначала незамедлительно вернуть сумму неавторизованной операции и не вправе отказывать в таком возврате только на основании предполагаемой грубой неосторожности клиента. После возврата банк может потребовать возмещения убытков, если докажет, что клиент умышленно или по грубой неосторожности нарушил свои обязанности.
Это пока не решение суда. Заключение генерального адвоката не имеет обязательной силы. Окончательное решение EuGH будет вынесено позднее. Правовую позицию по поставленным вопросам определит окончательное решение суда.
Каждая ситуация рассматривается индивидуально. Суд оценивает не только факт прохождения аутентификации, но и все обстоятельства произошедшего: каким способом действовали мошенники, какую информацию получил клиент, мог ли он понимать последствия своих действий и проявил ли грубую неосторожность. Именно поэтому похожие на первый взгляд случаи могут завершаться по-разному, а окончательный вывод зависит от совокупности всех имеющихся доказательств.
Действуйте быстро
Если вы обнаружили подозрительное списание со своего счета, важно действовать без промедления. Сразу же сообщите о случившемся в банк, заблокируйте банковскую карту и доступ к онлайн-банкингу (Online-Banking), сохраните SMS, электронные письма, историю звонков, переписку и сделайте снимки экрана. Эти материалы могут стать важными доказательствами.
Одновременно следует подать заявление в полицию. При этом важно понимать: хотя само по себе уголовное расследование не гарантирует возврат денег, материалы дела нередко помогают установить обстоятельства мошенничества.
Получив отказ в возврате денег, многие считают, что спор завершён. Однако банк обязан обосновать свою позицию, а её можно проверить. Сохраните письмо с отказом, выписки по счёту, SMS, электронные письма, историю звонков и другие документы. Они помогут восстановить обстоятельства произошедшего и оценить, был ли отказ обоснован.
Как продолжить спор
Если финансовая организация отказала вам в возврате средств, это ещё не означает, что спор завершён. Нередко первоначальный ответ основывается лишь на факте успешной аутентификации операции. Однако, как показывают законодательство и судебная практика, одного этого может оказаться недостаточно.
Попросите предоставить письменное обоснование отказа, внимательно изучите его аргументацию. Если сумма значительна, отказ основан только на использовании TAN или обстоятельства мошенничества вызывают сомнения, имеет смысл получить юридическую консультацию. Во многих случаях именно детальный анализ переписки, телефонных разговоров и действий сторон позволяет по-новому оценить перспективы возврата денег.
Что сделать прямо сейчас
1 Незамедлительно свяжитесь со своим банком, попросите заблокировать вашу банковскую карту и доступ к онлайн-банкингу, если этого ещё не сделали. Чем быстрее будет ограничен доступ к счёту, тем меньше риск новых списаний.
2 Сохраните все доказательства. Не удаляйте SMS, электронные письма, историю звонков и переписку с мошенниками. Сделайте снимки экрана, сохраните банковские выписки и подайте заявление в полицию. Все эти документы лучше хранить вместе: впоследствии они могут понадобиться для подтверждения обстоятельств мошенничества и последовательности ваших действий.
3 Если вы получили отказ от банка в возврате незаконно списанных со счёта денег, не ставьте точку. Попросите финансовую организацию предоставить письменное обоснование отказа. Сам по себе факт использования TAN или прохождения процедуры аутентификации ещё не означает, что клиент обязан нести убытки. Если возникают сомнения в правильности отказа, стоит обратиться за юридической консультацией.
Обсуждение