Оформляя страховой полис, люди считают себя максимально защищенными от непредвиденных ситуаций. Как правило, так и есть. Клиент исправно платит взносы и при наступлении страхового случая подает заявку на компенсацию. Компания тщательно рассматривает эпизод и принимает решение. В зависимости от условий контракта и обстоятельств случившегося потребитель получает выплату. Кажется, все просто и понятно. А что делать, если страховая аннулирует договор до истечения срока его действия? От этого никто не застрахован, однако возможные решения существуют.
Право на расторжение
Все компании работают по одному принципу. Фирмы стремятся получать максимальную прибыль и избегать убытков. Для этого существуют команды специалистов, которые регулярно оценивают рентабельность отдельных видов страхования, опираясь на показатель Combined Ratio. Это соотношение полученных средств и суммы, выплаченной по обращениям. Если показатель превышает установленное значение, направление признается убыточным.
Право на расторжение страховщиком договора в одностороннем порядке предусмотрено для частного имущественного страхования и страхования от несчастных случаев. К ним относятся страхование домашнего имущества, жилого здания, гражданской ответственности, правовой защиты и автомобиля.
Компания не может разорвать договор накопительного или рискового страхования жизни, страхования на случай утраты трудоспособности, частного пенсионного или полного частного медицинского страхования. Впрочем, и здесь есть свои исключения. Например, если при заключении договора клиент сообщил недостоверные сведения, прекращение договорных отношений с ним не исключено. Однако чаще всего в таких ситуациях компания предлагает клиенту другие решения.
Изменение условий
Досрочное расторжение договора очень болезненно для клиента. Помимо потери защиты, он сталкивается даже с более серьезной проблемой. Высока вероятность того, что другие фирмы откажутся заключать с ним договор. Аннулирование контракта по инициативе страховщика сигнализирует о том, что клиент не считается надежным.
В интересах потребителя сохранить действующий контракт. Компаниям выгодно предпринимать такие шаги, поскольку они предлагают изменить условия, разумеется, в свою пользу. Например, в частичном каско или страховании жилого здания может быть установлена франшиза либо временно увеличена уже существующая. Есть вариант исключения из покрытия отдельных рисков.
К таким предложениям следует относиться с особой осторожностью. На серьезные ограничения соглашаться не стоит даже под угрозой досрочного расторжения договора. Исключать из страхования здания ущерб от протечки водопроводных труб – плохое решение. Затопление может затронуть значительную часть дома и привести к огромным расходам. Отказавшись от такой защиты, клиент должен будет компенсировать ущерб за свой счет.
При благоприятном стечении обстоятельств можно действовать на упреждение. Узнав заранее о предстоящем расторжении (например, от агента или маклера), клиент может оперативно отправить заявку на расторжение, сменив таким образом инициатора аннулирования полиса.
Используя право на внеочередное прекращение отношений, страховая должна заявить о прерывании контракта после наступления страхового случая и не позднее чем через месяц после завершения переговоров о возмещении. Расторжение вступает в силу через месяц после получения клиентом уведомления.
Если ущерб был не слишком большим, страховщики могут прервать соглашение в обычном порядке к концу страхового года. Фирма отправляет уведомление за один – три месяца (зависит от условий) до даты продления договора. В таком формате клиент не имеет права требовать смены инициатора расторжения контракта.
При страховании правовой защиты досрочное аннулирование возможно, если компания провела выплаты по двум случаям за 12 месяцев.
Крупные выплаты, неуплата взносов, предоставление ложных сведений – все это может стать причиной расторжения страхового договора. У клиента есть возможность изменить инициатора разрыва контракта. В будущем это облегчит поиск и приобретение полиса у другого страховщика
Новый договор
Приобретая новый полис, следует честно сообщить обо всех предыдущих страховых случаях, а также причину расторжения предыдущего договора. Некоторые компании могут отказаться от сотрудничества при наличии двух страховых случаев за пять лет, другие предложат более высокий тариф. Запрашивайте несколько предложений и будьте готовы к компромиссам.
Неплательщики регулярных взносов также рискуют потерять защиту. В случае неуплаты первого взноса страховщик может приостановить действие контракта до внесения необходимой суммы. Задолженность перед фирмой в момент наступления страхового случая позволяет ей не проводить выплату. Однако это правило действует лишь тогда, когда страховщик заранее уведомил клиента о таких последствиях неуплаты.
Также компания обязана разъяснить страхователю, по какому именно договору не уплачены взносы. Особенно это важно, когда у клиента несколько контрактов с одной фирмой. Потребитель должен понимать, о каком именно полисе речь, и иметь возможность принять решение, какой вид защиты сохранить, а от какого отказаться.
Нередко компании соглашаются на рассрочку или отсрочку платежей, если у клиента временные финансовые трудности. Испытывая такого рода сложности, нужно как можно быстрее связаться с агентом и обсудить условия. Учтите, что простое прекращение платежей не избавит от долгов. Задолженность, возникшая до расторжения контракта, сохраняется, а также возможно начисление процентов за несвоевременную оплату.
Отсутствие обязательной автостраховки может привести к снятию машины с регистрации и запрету ее дальнейшей эксплуатации.
Страхователь должен обеспечить наличие достаточной суммы на счете, с которого списываются взносы. Кроме того, он несет ответственность за своевременное уведомление о смене имени, адреса, существенных изменениях застрахованного объекта. Это позволяет страховщику пересчитать взносы и правильно рассмотреть страховой случай.
Обсуждение